如果要買房，相信大多數人都會選擇貸款買。尤其是對剛需購房者來說，如果不靠貸款，僅靠自己或一家人的收入，也不知道多久才能買得起房。如果選擇貸款買房，有一個問題就不得不考慮，那就是貸多少年比較好。
房貸應該選時間長的還是時間短的？
在房貸的年限上，銀行提供的選擇還是比較多的，基本上只要是在1年以上30年以下都可以隨便選，當然時間如果太短，銀行未必願意貸，但只要是在5年以上，只要資質沒問題，銀行一般還是都願意貸的。那麼對於貸款購房者來說，選多少年比較好呢？
有很多人肯定會說要選就選期限最長的，也就是30年的，理由是還款壓力最小，而且因為有通貨膨脹的存在，越到後面實際還的錢就越少，還款壓力也會越來越小。
這麼說也不是沒有道理，但我們還不得不考慮貸款利息。
毫無疑問，貸款時間越長，貸款利息肯定是越多的。假如從銀行貸100萬，貸款利率為5。5%，按照等額本息的方式還款，30年下來，利息將超過104萬元，也就是比本金還多。可如果把貸款時間減少10年，即選擇20年的貸款，同樣的貸款利率和還款方式，利息可以減少39萬多。
當然，選擇30年的貸款，每月的還款額度確實是比較少，與20年的貸款相比，同樣的100萬和等額本息還款，在貸款利率為5。5%之下，每月差不多可少還1200元左右。那麼，是否可以用這些省下來的錢拿去做理財，把多花的利息給賺回來呢？
如果每月可省下1200元，每年就是1。2萬，如果拿著這些錢去做理財，在20年裡要賺到39萬的收益，那麼每年的收益率需要達到9。3%左右，而且還必須是複利。從理論上來說，20年的平均收益率達到9。3%以上也不是沒有可能，比如一些基金就能辦到，但不管是誰，都沒法保證可以辦到。
所以，如果是對自己的理財能力比較自信的話，那毫無疑問是選擇時間越長的就越好。就拿上面的例子來說，年均理財收益率只要能達到9。3%，就能完全抵消選擇30年的貸款需多付的利息，如果理財收益率能達到9。3%以上，甚至還有賺的，實際上也就不需要自己多花錢了，而且每月的還款壓力還能比較輕。
除了理財收益外，我們還需考慮通貨膨脹的影響，只要通貨膨脹率是正的，那就意味著我們每年的實際還款額是在減少的。
在不考慮通貨膨脹率下，貸款100萬，利率5。5%，等額本息還款，30年還清，此時一共需要還204。4萬左右。假如每年的通貨膨脹率為3%，那麼貸款利率減去通貨膨脹率後就只有2。5%了，這個就相當於實際還款利率，此時30年下來的實際還款額就只有142萬了。
如果是貸20年，在通貨膨脹率同樣為3%之下，實際的還款額大概為127萬左右。可見考慮到通貨膨脹之後，貸30年所需償還的利息就要少多了。
當然，即便有通貨膨脹的存在，也改變不了貸款時間越長利息越多的事實，除非通貨膨脹率能超過貸款利率，但這種情況正常來說是不太可能的。
總而言之，如果沒有比較強的理財能力，就很難說貸款時間越長越好還是越短越好，因為各有各的優缺點。時間越長每月的還款壓力越小，但利息也越多，時間越短則相反。此時就只能根據自身的情況做出選擇，經濟實力比較強就選期限短的，經濟實力弱的就選期限長的。可如果具備較強的理財能力，那當然是選擇時間越長的越好。
作者：龍小林/ 稽核：趙溪