作者 | 周古
回首互金十年，經歷了一場興起、爆發、退場的跌宕週期。
這十年間，網貸、消費金融、移動支付、網際網路理財、大資料風控等風口此起彼伏，串聯起傳統金融正規化在移動網際網路浪潮中，走向線上化、雲端化的全景。
基於智慧硬體、決策模型、服務觸達、資料應用等服務模式的創新，那些原本在古典金融學中被定義為工具、基礎設施的支付、渠道和載體，被網際網路推向前所未有的高度。
依託網際網路賬戶，海量的流量和資料彙集，形成資金、資訊、交易閉環，最終演化成“資料-網路效應-金融業務”的網際網路金融底層邏輯。
網際網路金融雖然在一定程度上促進包括資料在內的生產要素高速流通，增強金融服務的觸達能力，甚至帶動徵信業務發展，但未在特許範圍內的創新，也帶來諸多風險。
以現金貸整頓的141號文為起點，網際網路金融的後五年步入週期陣痛階段，洗牌清退成為主基調。因此，從2018至今可以看到，網貸退場、網際網路存貸趨嚴、大資料風控整頓、金融業務必須持牌等表象。尤其是螞蟻的縮表，見證了網際網路金融時代標杆的起落。
網際網路金融秩序整頓每進一步，各類玩家都面臨關乎生存的轉型壓力。在這期間，眾多不符合監管要求、市場趨勢的平臺倒下，或者斷臂求生撕掉標籤，真正轉向“去金融化”的其他業務。
其中，有的平臺轉型直播賣菜，有的平臺做起了個債最佳化，有的平臺賣起了智慧貨櫃，還有的老牌消金巨頭淪落到做貸超、測八字業務。這些業務與互金相比，看似“不務正業”，但何嘗不是一種轉型，一個週期輪動變革中的縮影。
本期，我們就來盤一盤那些“不務正業”的互金玩家們，看看它們又在做哪些創新與嘗試。
趣店：直播賣菜
從現金貸業務到電商、汽車、教育、餐飲等領域，趣店掌櫃羅敏的創業步伐一直未停。只不過相比其他互金玩家，趣店跨界創新更激進也更大膽，這一次，趣店選擇了賣預製菜。
6月15日，羅敏開始了直播賣菜首秀，利用直播帶貨的形式拉動旗下預製菜業務。羅敏一改此前網際網路金融弄潮兒角色，以“趣店羅老闆”的形象在抖音上推銷自家的酸菜魚等預製菜。
羅敏稱，自己和新東方的俞老師一樣，在做業務轉型。羅敏在直播賬號中介紹自己2005年北漂創業，2017年帶領趣店美國上市，2021年二次創業預製菜行業。之所以選擇轉型預製菜業務，羅敏表示要用網際網路思維幫助農民、漁民、牧民開啟銷路。
此前，「鐳射財經」曾獨家報道趣店嘗試佈局餐飲業務，向預製菜市場進軍。去年年底開始，廈門趣店科技有限公司就面向市場招聘預製菜門店服務員，趣店的預製菜門店為廈門家有仙餐飲管理有限公司。
今年三月份，趣店在廣東推出預製菜餐飲業務，隨後羅敏親自上陣帶貨。灰豚資料顯示，6月15、16日趣店羅老闆的直播銷售額分別為231。7萬元、197萬元。目前，羅敏的抖音賬號粉絲為28萬。
趣店原名為趣分期，是早期校園貸玩家之一。在現金貸風口正熱的時期，趣店大量融資以擴張市場，彼時甚至獲得了螞蟻金服領投的2億美元融資。2017年10月，趣店在紐交所掛牌上市，上市首日市值超百億美元，可謂校園貸玩家的巔峰時刻。
不過兩個月後，現金貸迎來強監管，趣店自此步入業務轉型調整階段，試水汽車金融、電商分期、線上教育等多個領域後，不僅未取得有效突破，還迎來營收增幅逐年下降、淨利潤增幅縮水的局面。與轉型相隨的是，趣店股價已縮水超90%，市值不到3億美元。
羅敏對互金業務處於增長階段的趣店堅定看多，曾提出千億美元市值的目標。但著眼當下的業務情況，互金業務已風光不再，趣店核心業績支撐盡顯疲態。
財報顯示，趣店2022年一季度總營收為2。02億元，同比下滑60。9%；歸屬於趣店股東的淨虧損為1。43億元， 上年同期淨利潤4。78億元。其中，貸款便利收入和其他相關收入下降96。1%，由同期的1220萬元減少至47。2萬元。
信貸業務的衰敗，是趣店收入大幅降低的主要原因。對比2018年趣店的財報，全年融資收入為35。35億元，貸款便利化收入和其他收入高達16。47億元。今年一季度，趣店的未償還貸款餘額僅為15億，撮合貸款交易額為21億，這一資料與其他上市互金玩家相比，差距懸殊。
如今，羅敏對預製菜的願景很大，他期望能為全球數億消費者提供方便好吃乾淨的食品。看來，賣菜，趣店是認真的。
微貸網：個債諮詢
深陷網貸危機的微貸網，正探索從催收到“反催收”的轉型路徑。
此前，就有知情人士透露，在微貸網旗下的個債諮詢公司辦公樓中，樓上經營個債諮詢業務，主要幫助借款人做信用卡和網貸的延期還款，樓下便是催收業務。
微貸網個債諮詢和債務最佳化業務，主要依託杭州雲享網際網路絡科技有限公司和杭州如安法務諮詢有限公司開展。這兩家公司表面上與微貸網無任何聯絡，但股權資訊穿透後可發現，其與微貸網存在關聯關係。
杭州雲享網際網路絡科技有限公司大股東為朱聲望，持股比例80%。朱聲望關聯多家公司，其中包括銳拓（杭州）網際網路金融資訊服務有限公司慈溪分公司，朱聲望亦是該公司的負責人。
工商資訊顯示，銳拓（杭州）網際網路金融資訊服務有限公司慈溪分公司為銳拓（杭州）網際網路金融資訊服務有限公司的分支機構，而後者正是由微貸（杭州）金融資訊服務有限公司全資控股。
微貸閘道器聯的另一家債務最佳化公司為杭州如安法務諮詢有限公司。杭州如安法務諮詢有限公司由杭州廣如科技有限公司全資控股，後者此前招聘銷售專員，主要負責債務規劃諮詢、協助客戶處理債務問題和投訴問題，並且提到有催收經驗者優先。
杭州廣如的股東雖為周軍明（持股80%）和張輝（持股20%），但經理是候敏。侯敏關聯公司中有杭州益拓企業管理有限公司，該公司的第二大股東是杭州均博資訊科技有限公司（持股40%），而杭州均博由微貸網財務副總裁陳峰100%持股。陳峰入股杭州均博並擔任法定代表人的時間為2022年4月。
今年4月份，個債諮詢服務行業自律協會籌建會暨行業健康發展研討會在廣州舉行，杭州如安法務諮詢有限公司和杭州雲享網際網路科技有限公司也是其中的參會單位。雲享互聯總裁葉巍曾表示，債務重組行業透過科技和大資料的手段讓這個行業走向陽光，是一種新型的解決個人和銀行之間調解的第三方姿態。
佰仟：貸超、測八字
在金融業務走向持牌化、線上化過程中，一些老牌的線下消費貸巨頭，在資產質量和運營成本壓力衝擊下，最終倒在了轉型關頭。以佰仟金融為代表的消費金融企業，遭遇資方撤退、資金鍊斷裂、重資產壓身後，難再返回頂峰，為了維持生存，業務轉向了貸超。
佰仟金融的轉型一波三折，先是大規模裁員、縮減線下業務，再則佈局電商和線上消費金融業務，但都沒能挽回衰落困局。如今的佰仟，除了租賃業務外，消費金融業務已經變成純貸超模式，給其他現金貸產品導流。
佰仟金融依託旗下的買買樂購、佰仟樂購、容易買、仟姿等消費金融產品，開展流量變現生意。自營線上消費分期產品買買卡、隨心花也已下線。此外，佰仟還發布測八字、測姻緣財運之類的廣告。
佰仟稱，目前平臺無法暫時申請貸款，具體開通時間暫無法保證。即使從事貸超業務，佰仟也面臨合規風險。佰仟資訊科技有限公司旗下的仟姿平臺已被關停服務，違規資訊顯示，其存在未取得法定許可證件或牌照，釋出、傳播或從事相關經營活動的行為。
早年間，佰仟旗下的消費金融業務曾創造月放款額30億元的記錄。佰仟金融戰略重心放線上下3C、家電、醫美等領域，業務模式為駐店模式，巔峰時期員工超過4萬人，實力可與捷信、馬上比肩。
截至2017年5月份，佰仟就累計發放貸款達500億元，服務使用者量超1700萬。彼時，佰仟創始人劉實在公司年會上自豪地向員工說，佰仟金融為國家上繳的稅收數以億計。
消費金融牌照計劃落空後，佰仟頂著資金和成本壓力向線上助貸轉型，但積重難返，最終偏離主業，只能選擇消費金融鏈條最末端業務。
回看互金十年風雲變化，還有哪些玩家在轉型中迷失方向？選擇了“不誤正業”？快快說出你的答案。