01
之前某東的奇葩
網貸
廣告被罵上熱搜，我們專門寫過文章討論過。
畢竟，宇宙的盡頭是鐵嶺，
網際網路
的盡頭是網貸。
警告過了，罵也罵過了，但還是有無數人深陷網貸旋渦。
為啥呢？
因為有的網貸看起來真的蠻香的。
就拿我們日常最常用的花唄來舉例吧。
應該有不少人喜歡用花唄的分期付款來購置大物件，因為這樣算起來攤到每天好像只要幾塊錢，等於沒花錢啊。
一般除了有的商品會合作做12-24期免息，大部分是免息3-6個月，3-6期之後呢，就需要付額外的手續費了。
但是有的童鞋還是會說：“幾塊錢手續費而已，很低啊，還是划算的。”
可是……真的低嗎？
我們來看一下這是花唄的分期費率說明
看著可能有些迷茫，因為它不管自己叫利息。
其實這手續費和利息大差不差，只是名字好聽些，看起來少一些。實際上嘛，就是資本家們玩的一個小花招，我們把它換算成年
利率
再看一下呢？
3個月：14。94%
6個月：15。27%
9個月：15。34%
12個月：15。6%
……
而且你在分期還款的過程中，雖然借的錢是越來越少，因為你一直在還嘛，但是一直是在按照你最開始借的全額支付利息的。
這樣一看，你還覺得它的手續費很低嗎？
不僅僅是花唄，很多網貸都是這個套路，宣傳語可好聽。
什麼額度高，稽核快，免息給，或者每天只需一瓶水的錢，迅速幫你擺脫
現金流
困境。
反正一句話：
選我家，賊方便。
來錢快，慢慢還。
不著急，費率低。
之後總歸還得起，你得相信你自己。
咦，突然來了段RAP。
等你真的被這個漩渦捲進去之後，你就會發現，日利率是低，可是年利率高啊，就比
高利貸
差了這麼一點點。銀行
貸款
的年利率是七到八個點，而我們的
小額貸款
年利率計算之後基本在15-18%。
懂得都懂。
02
不過，這次央媽做了件大好事兒。
3月31日，
央行
釋出公告稱，為維護貸款市場競爭秩序，保護
金融
消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。
給大家圈兩個重點：
1、應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，如要展示日利率、月利率等資訊時不能比年化利率明顯。
2、貸款年化利率可採用複利或單利方法計算，複利明確按照年化內部收益率（IRR）方式計算利息。
一紙公文的意思非常明確：你搞金融貸款賺錢是一回事兒，不能昧著良心，你得讓借你錢的人清清楚楚、明明白白的看到你的年化利率到底有多高！
現在過去了快十天，我開啟花唄看分期，已經能看到寫明瞭年化率了。
原來花唄年化又15。86%……
再來看看其他安插在我們生活方方面面的小貸們的年化率。
這是
美團
的。
餓了麼
上的大雜燴顯示：
這一款叫“省唄”的嚇到我了，它的APP首頁並不顯示利率，僅顯示可用額度，點選“提現”之後會顯示詳細的本金、利息、融擔費，以及每期的還款總額。詳情頁顯示，在“省唄”上，2000元借12個月的綜合年化利率為36%，而且是加粗標示。
百度
旗下的度小滿年化利率也有23。4%。
綜合一圈看下來，大多數金融借貸平臺都標明瞭年利率，但也有些還沒有跟上的。
不過，有些平臺的“高明之處”還在於兩副面孔。
在你還沒申請貸款的時候顯示你的可借金額額度有很多，年化利率比較低。比如，美團借錢在未啟用時顯示年化利率7。2%起，最高可借20萬；而啟用後實際的可借金額一般在1-2萬之間，年化利率18%以上。
……
“起”，在任何地方還真都是伸縮自如的好字
所以說，新規透過強制消費貸平臺顯示實際年化利率，可以讓要借錢的人看到做出選擇之後的“真實代價”，我們也能清楚地意識到網貸的年化利率到底有多高。透過在各大平臺轉了一圈之後，不難發現，它們顯示出的年化利率在18%到36%之間，不過鑑於“兩副面孔”風波，啟用之後的實際利率很可能還會更高。
Anyway，萬不得已需要網貸的時候，一定要慎重再慎重。
不然就是把自己推進火坑。
