小哈百科
LPR
全稱為LoanPrimeRat，意為
貸款基礎利率
，簡單來說，基準利率是央行公佈的貸款利率，但廣大商業銀行，可以根據基準利率，做出一定的上下浮動。而貸款基礎利率，主要是針對貸款市場，其利率的大小，一般由商業銀行所決定。
8月25日，央行釋出公告稱，為堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制，從今天起，新發放商業性個人住房貸款利率將由此前的參考基準利率變為參考貸款基礎利率（LPR），利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。
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此外，公告明確個人住房貸款利率重定價週期可由雙方協商約定，最短為1年，最長為合同期限。比如說，購房者第一年的利率為5。45%，利率一年一調整，一年後，如果相應期限的LPR上調40個基點，則購房者第二年的利率為5。85%。
以下幾點問題最為值得關注
1、公告一開始就說，房住不炒，基調不變
2、已貸款在手的，影響不大
3、七折房貸成了歷史，首套房貸款沒有折扣了
4、央行規定了利率的底線，以後只會平或者上浮
5、二套房的人，永遠要上浮至少60個基點
新規則：房貸利率=LPR利率+加點，最新一期的LPR利率是4。85%。
其中最關鍵點就在於“加點”到底加多少，這個決定著房貸利率是漲還是跌！
6、這是全國統一的最低要求，按照“因城施策”原則。預計多數地區個人住房貸款的實際利率將有所上升。
Q：一石激起千層浪，朋友們紛紛表示：看不懂！半懂不懂之際，一絲擔憂隱隱發作：今日起房貸利率定價基準換為LPR，買房需花更多錢了嗎？
觀察 1
今日起買房就貴了嗎
@東震木：針對不同城市的個人住房貸款利率完全是差異化的
根據央行公告，定價基準轉換後，自今天起，全國範圍內新發放商業性個人住房貸款利率以相應期限的市場報價利率（LPR）為準加點形成。其中，新發放首套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR；二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點，與當前我國個人房貸實際最低利率水平基本相當。
很明顯，根據央行的說法，購房者今後所需要支出的房貸利息，與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。換句話說，個人住房貸款的成本不會有太大的變化。
比如說，按8月20日5年期以上LPR利率4。85%計算，新發放首套個人住房貸款利率不得低於4。85%；二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點，即5。45%。而在改革前的房貸利率上，首套房貸利率基本都是在央行基準利率4。9%的基礎上上浮10%，即5。39%；二套房貸利率上浮20%，即5。88%。
整體來說，定價基準利率確實略微低了，具體各地區要加點數值，是在人民銀行省一級分支機構按照“因城施策”原則，指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。另外，銀行也會結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，明確商業性個人住房貸款利率定價規則，合理確定每筆貸款的具體加點數值。
由此可見，不同的城市、不同的銀行，針對不同的個人住房貸款利率完全是差異化的。因此，我們不可能大而化之地就認為，今後房貸成本就是高了或者低了。很簡單的道理，對於銀行優質客戶來說，有可能利率加點數值低，則成本就低。
觀察 2
在海門買房將受到什麼影響呢？
小哈蘇州銀行的朋友透露說，目前，海門的首套房貸利率5。635%（上浮10%-15%），二套房貸利率5。88%（上浮15%-20%）。
未來在海門購房，分兩種情況：
如果你屬於首套房能獲得折扣的優質客戶，或者二套房僅上浮15%的購房者，那麼未來貸款利率可能會有一點點上升，但不會太多。
如果你屬於首套房貸款本來就沒有折扣，或者二套房利率上浮超過15%的購房者，那麼未來貸款利率可能還會降一些，但也不會太多。
所以不管哪種情況，都如央行所言，與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。
觀察 3
首套房貸款狀況幾家歡喜幾家愁
@家千萬房產網：兩類人可能要偷著樂
一個是在今天前貸款買房的人群，另一個則是使用住房公積金的人群。這兩部分人群不受房貸利率新規的影響，仍按原合同約定執行。
@靜觀財經：他們可能是老大難
1.今後錢少的人買二套房可能會更困難。
二套房以及多套肯定要多花錢。不過 ，炒房的人可能不會在意這些錢。受影響的，是那些有投資意向剛需們。今後，錢少的人想要進軍炒房行業，或者想買第二套房，需要多花錢了。能不能遏制炒房，那就不一定了。
2.熱點地區的購房需求，可能會更加困難。
由於LPR的多變性，房貸利率將成為一個充滿變數的概念。不過，熱點地區的利率，上升的可能性會更大。熱點地區的購房者，還是有可能會多花錢。
3.個人徵信的問題，也會影響買房的成本。
新政策以後，買房會不會多花錢，已經很明白了。我的看法是，會多花錢。而這一政策，肯定會延續很長一段時間，畢竟對遏制炒房還是有意義的。
觀察 4
從長遠來看，市場化調節帶來的可能是減量
@波士財經：長期來看，房貸利率定價基準換為LPR，對於未來購房者或會有更大的優惠，房貸支出或會有一定的減量。
所謂的利率市場化，將是房貸利率逐漸下移到重要關口。目前我國採用的是，貸款基準利率和市場利率並存的“利率雙軌”問題。以往銀行貸款主要參照的貸款基準利率多年不變，與市場利率顯著分化。比如房貸利率，有一個基準利率是4。9%，然後在這個基礎上，根據市場調控的需要，上調或者下調。
但以後房貸就沒有基準利率4。9%，是按照LPR模式來進行利率調整。所謂LPR模式，就是十多家大中型銀行，比如工行、農行、招行等等，綜合它們一段時期的利率變動，來確定房貸利率。
因為銀行之間多少有一點競爭，而房貸又是中國最優質的貸款，所以為了吸引更多的房貸，一些銀行是願意做出一定的利率優惠，這樣房貸利率就有下調的可能性。而時間越長，房貸利率也必然越趨近市場實際需求。
@超哥說房產：市場調節，使房子迴歸住房的本質
房貸利率定價基準換為LPR，不一定會花更多地錢，這一政策是一個很好的市場調節的手段，對於房價的過快上漲起到殺手鐧的作用，對於炒房者更是一個有效地打擊手段。政策最終的走向，還是穩定房價、穩定預期，使房地產行業更加規範、更加透明，使房子迴歸住房的本質，去投資化明顯。
@CA紅葉：房貸利率由原來以基準利率定價改為由LPR定價，主要是利率市場化的一種推進，是否增加買房的成本，主要由買房當時的市場情況來決定，它不是一個定值，因此未必需要比新規前花更多的錢。
網 友 熱 議
更改個人房貸利率，只是更改參考標準罷了，換一種演算法換個形式，對市場利率影響不大，也沒有本質的變化。
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撰文 - 小哈
排版 - 丹丹
責任編輯 - 一白主編 - 哈林
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