大家好，我是奶爸。
今天，你“烏心工作”了嗎？
兩國開打，最受苦的還是當地普通民眾，然而我們能做的，只能是在萬里之外為他們祈禱。
全球市場也嚇得不輕，炒股、買基金的朋友們應該都體會到了。
背後的邏輯也不難理解，經濟全球化時代，地球村的每一個人都是命運共同體。
回到今天的正題，說一個關於增額壽的重要變化。
最近，銀保監會大大接連砸了好幾個重磅檔案。
先是釋出了《近期人身保險產品問題的通報》，提及產品設計、產品條款表述、產品費率釐定等三大問題，涉及28家保險公司。
緊接著，又印發了最新一期
《人身保險產品“負面清單”（2022版）》
（以下簡稱負面清單）。
（通知截圖）
共羅列了82條違規行為，其中涉及到增額終身壽險的，就有2條：
（通知內容截圖）
這2條違規的行為，將對增額終身壽險產生深遠影響。
接下來，奶爸為大家逐一解讀。
01
未來加減保政策收緊
先說說負面清單中第41條：
增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率3。5%，存在嚴重誤導隱患。
我們都知道，按照監管要求，增額終身壽險的預定利率
最高只能達到3.5%
。
（通知截圖）
市面上收益處於第一梯隊的產品，其實際收益率也儘量接近3。5%這個頂格利率，
但它們為了在激烈的市場競爭中脫穎而出，還會在
有效保額遞增係數
上花心思，
比如這款產品的宣傳頁面寫著：有效保額3。8%複利遞增。
（宣傳頁面截圖）
一些朋友在投保的時候，有可能會產生誤解，以為這是一款收益為3。8%複利遞增的產品；
甚至一些保險業務員，在介紹產品的時候，也會故意把有效保額3。8%暗示為產品的實際收益。
實際上有效保額遞增係數，跟產品真實收益關係不大，
增額壽產品的最終收益，還是要看
現金價值計算出來的IRR
，但最高也不會超過3。5%。
《負面清單》釋出後，未來保險公司新出的增額終身壽險，將越來越規範，
有效保額遞增係數不能超過3。5%，避免對消費者的誤導。
再說說負面清單第42條：
增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險。
換句話來說，未來增額壽加減保都將進一步收緊。
比如前段時間，某款增額終身壽產品就進行了整改：
（某產品條款更換截圖）
這款產品的原條款中是含有加保規則約定的，
現在重新更新上架後，條款中刪去了加保規則約定內容。
雖然保全規則不變，仍支援加保，但已經不算合同的一部分。
以後還能不能加保，怎麼加保，都要看具體的政策來定。
而這款增額終身壽險不會是個例，未來的新品大機率都不能在合同裡明確可以加保。
所以目前市場上僅存的加減保寬鬆的增額壽，要格外“珍惜”。
02
目前還有哪些加保寬鬆的增額壽？
如果還沒上車的朋友，目前市場上還有哪些加減保比較寬鬆的產品呢？
奶爸也簡單為大家整理了一下，如果想了解更多的產品加減保規則，建議
直接諮詢您的專屬規劃師
，更快更便捷。
這裡主要分享的產品有：
益利多、金滿意足臻享版和鑫享盈
。
（3款產品加減保規則）
總的來說：
這三款產品收益都處於市場第一梯隊，保障內容各有特色，比如
金滿意足臻享版
：
額外保障假日交通意外，且健康告知寬鬆、投保人群廣泛；
而且三款產品加保規則，目前都比較寬鬆，
尤其是
和泰鑫享盈
，加保還寫入合同，穩定性更高。
（條款規則）
減保規則
來看，國聯益利多和和泰鑫享盈，暫時門檻比較低，
金滿意足臻享版，要保單滿5年後才可以減保。
03
奶爸總結
好產品不多，而加減保寬鬆的產品更是少之又少，
尤其是未來加減保政策都在收緊，奶爸建議：
儘早上車，能加則加，謹慎減保。
畢竟減保後，除了收益下降，未來想加保也絕非易事。
如果想了解更多的產品資訊，或者加減保規則，歡迎文末新增我們規劃師，1v1聊聊。
你去年上車了嗎？也歡迎在文末分享你的理財心得。
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