本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道
與場景金融孿生的熱門概念是智慧風控，那麼智慧風控是不是簡單的大資料風控呢？
2020年11月23日，由《中國經營報》和中經未來主辦的2020中國企業競爭力年會周盛大開幕。作為財經界具有權威性和前瞻性的盛會，本屆年會周匯聚中國商界智庫及頂級企業家思想，探尋中國經濟與企業的共同發展之路，為政府、企業、中外知名學者搭建思想交鋒和智慧分享的平臺。
宇信科技副總裁 翟漢斌
在首日舉行的“2020卓越競爭力金融峰會”上，宇信科技副總裁翟漢斌認為，無論是智慧風控，還是資料風控，都沒有改變底層的業務邏輯，其跟傳統金融的風控模型建模的方法、產品的設計也沒有本質的區別，可以理解為只是工具先進了一些。最牛的風控是合理運用場景設計業務流程形成資金閉環，讓資金在場景內流動。
場景為王
在翟漢斌看來，智慧風控沒有非常標準的定義，智慧風控可能更多的是一種理念。
從信貸領域來講，以前的風控更多關注信用風險和操作風險兩個方面。信用風險方面，第一是判斷借款人有沒有還款的能力，是否有還款的意願；第二是還款來源是不是足夠充分。操作風險主要是指信貸操作人員的風險。
對於網際網路業務來講，其更側重於是網上獲客、全自動的審批，所以此類業務的風控會依賴於資料模型，還有自動化、智慧化的能力。
但是如果與場景金融結合起來以後，風控的方法會更多，除了看主體信譽外，還可以看貸款的用途。此外，與場景結合還可以解決貸款如何與實體經濟互動的問題。
其實風控不簡單是一個風控建模或風控策略的制定問題，風控應該包括場景的選擇、業務的設計、產品的設計、管理辦法的設計、資金的閉環建設，以及整個風控模型、風控策略的設計，這樣一整套設計構成了完整的大風控體系。
整體來看風控可能分成三類。
第一類大資料風控，是在沒有場景、沒有資金閉環控制、沒有賬戶體系的情況之下，只能把資金依託於借款人，因此就需要對借款人有全面的瞭解。
第二類是除了依託借款人之外，還能依託於其他的資訊來判定借款人的能力，比如公積金貸款、白領貸、公務員貸，比純粹的現金貸掌握的資訊更多，可以透過借款人之外的資訊來佐證借款人的還款能力和還款意願，此類產品出現風險的機率更低。
第三類是依託場景的風控。“在場景裡面，我們雖然放貸給借款人，但資金仍然在我們設計的場景體系之內，我們可以根據借款人的資金使用情況來逐步釋放，這是一個理想化的借款場景。這樣的情況之下，我們只需對借款人進行基本判斷就可以。”翟漢斌說。
因此，最牛的風控，是合理運用場景設計業務流程形成資金閉環，讓資金在場景內流動。例如現金貸使用大資料分佈技術進行風控，是因為沒有辦法控制住資金流，所以才用資料模型去判斷指標，這其實是無奈之舉。所以，智慧風控也好、大資料風控也好，並沒有改變底層的業務邏輯，其跟傳統金融的風控模型建模的方法、產品的設計也沒有本質的區別，可以理解為只是工具先進了一些。
白盒子將成主流
從近期一系列監管政策的變化看，對銀行核心風控能力的要求越來越高。此前兜底式或者黑箱式的風控模式遭到挑戰。
翟漢斌認為，風控能力是銀行必須具備的能力，因為銀行的本質就是經營風險，如果自己不具備核心風險能力，其實跟銀行經營風險的理念是偏離的。因此，未來兜底、黑箱的模式會越來越少，從監管來講，可能也不會允許這種方式再繼續存在下去。
未來金融科技公司對銀行的服務會越來越開放，未來聯合運營，也就是幫助銀行去建設其風控能力的方式可能會成為市場的一個熱點。
不過，風控的核心設計資料、系統、模型，如果真正從風控的黑盒子向白盒子轉變，金融科技公司完成了技術輸出，和金融機構共建模型，不少人會擔心教會了銀行，自己的營利模式將面臨調整。
在翟漢斌看來，決定未來是否會被市場淘汰的關鍵因素，是看風控產品是否真正有價值。
目前市面上許多號稱風控的公司做黑盒子，其實是害怕別人看到它們內部的設計僅僅是查黑名單的簡單模型，但是有真正核心技術、資料、風控模型設計能力的風控公司未來會跟銀行有很好的合作。
此外，對銀行來講，風控是核心能力，監管要求風控由銀行自主把握，但是跟風控有關的各種資源，銀行並不能夠完全掌握。比如對非金融類資料的理解和獲取，對這些資料持續的更新與迭代，都需要與金融科技公司合作完成。
以場景來舉例，場景未來會是很好的發展方向，但是大部分銀行沒有能力和資源去對場景做更深入的分析訓練。比如教育、汽車、旅遊等場景，每個場景都有自身的特性。如果銀行想做這些場景就需要對外合作。
此外，還有一些專門研究技術演算法、為金融提供底層技術支撐的公司未來也有生存空間。