兩百年前歐洲的創舉讓屏東偏鄉「貧民」變「平民」
誰用金錢縫合窮困的創傷？不是尤努斯，今天來懷念雷發巽，史上第一貧民銀行「儲蓄互助社」的創始者。也正是靠儲互社，讓屏東原民部落撐過八八風災，從「貧民」變「平民」。
200年前的1818年，隱隱不安的時代催生兩位改變世界的德國巨人：共產主義之父馬克思（K。 Marx），合作主義之父雷發巽（FW Raiffeisen）。1848年冬天，毫無節制的高利貸摧毀了農村，饑荒交迫的歐洲，全面爆發革命……。
那年，馬克思發表《共產主義宣言》，分裂社會；雷發巽卻相信，只有自助互助與團結包容才能度過難關，他懇求富人以合理利息借小錢給農民買麵包與種子，讓大家過一個平安的耶誕節，農民也都信守承諾在一年後償還債務。
「如果你的生命只剩下那一點尊嚴，你會在別人給予的寬容中，面對小額債務義無反顧！」他鼓勵走頭無路的農民定期聚會，從存小錢開始建立信用相互借貸，成為史上第一個貧民銀行——儲蓄互助社（儲互社）——的起源。
將鏡頭轉回臺灣南部。55年前，一群天主教神父把儲互社帶到了臺灣。在屏東隘寮溪一處山頭邊坡上，排灣族德文部落裡的儲蓄互助社，奇蹟似地在莫拉克颱風中存活下來。
那年耶誕節，儲互社裡幾位排灣少婦，各有各的難題。在高雄打工的樂芳葛趕回來搶修老屋，照顧驚魂不定的老母；達伶想著學習種咖啡，團結族人一起工作，忘掉傷痛；杜姑失去了房屋、土地、親人，被外面卡債逼得想了結自己。
互助社是社群創生的槓桿
「莫拉克過後，部落每年都有6、7個人自殺！我們都像被拋棄的孤兒，要自己出去分頭謀生，」但德文儲互社經理達伶堅持用大家的錢創造有尊嚴的工作，把人和愛找回來！在這個小圈圈裡，只要「人」和「錢」不跑掉，自然會遇到對方！
儲互社是社群創生的槓桿。在臺灣，全國性的儲蓄互助協會由3百多個儲互社，20多萬社員，兩百多億資金組成，整合全臺跨部門資源為夥伴進行諮詢輔導、資源整合、創造價值，成為臺灣二戰以來在弱勢地區最穩定的力量。也因為這股持續翻轉提升的力量，過去「貧民銀行」的成果，成了今日政府的「平民銀行」政策。
結合相互保險、股金，整合商業通路與金融科技，如今雷發巽金融系統已遍及全球117個國家，2億7千萬會員，1兆5千億美金放款，數十億人次受惠，彌合全球破碎的社群，成為尤努斯窮人銀行的先驅。
也正因此，兩年前雷發巽誕生兩百週年前夕，聯合國教科文組織以人類「非物質文化遺產」表彰這位近代最具影響力的社會創業家。
「長展延、零容忍」，還要搭配關愛與尊嚴
雷發巽的合作社概念，呼應了德國的貨幣哲學家西梅爾（G。 Simmel）的看法：雖然資本主義透過貨幣計價系統，釋出了過去只能被權貴壟斷的資源，讓貧民有了翻轉成平民的機會，卻也因此將社會融合的關鍵要素——關愛與尊嚴這些無法計價的部分——排除在外！儲互社正是要將這些要素重新找回。
原本想要了結自己的杜姑，正是一例。儲互社發揮功能，幫她找份工作慢慢儲蓄，培養理財觀，透過部落人際關係確保她會活下來！如果你不存錢，我要怎麼相信你會還錢，如果都活不下去了，要怎麼存錢。儲互社是政府急難救助的「保命通路」。「我們不怕妳自殺，就怕妳不願意走進來！」達伶說。
「長展延、零容忍」還要搭配關愛與尊嚴，人才不會一走了之。杜姑的老家成了辦公室，換算成租金攤還貸款！「只要你人還在部落，我們就能幫你找還錢的方法。何況你家的狗吃什麼我都知道，你要跑去哪！」德文儲互社社長樂芳葛很有經驗， 「儲互社像一張網，外面錢進來就別想出去！一點一滴累積，錢坑變金庫，流通應急，有誰會過不去！」
「還有人打電話來要儲互社幫忙修電視、水管，找醫生、小狗，無奇不有，還好我們排灣族都不怕蛇！不然……。」儲互社成了族人的家，只要見面就可以瞭解需求與「風險」，「善意」警告是很重要的自我糾正機制。即使沒錢還，存一百兩百都好。「除了用一個『很很很……厲害』的保險箱外，不然就得請一個『很很很……兇』的小學老師來管帳，」常常很難存得了錢的原住民，自我調侃的的幽默總是無所不在！
部落種咖啡是用最健康的自然農法，部分原因也是因為沒錢，反正部落有的是人力、時間，幹嘛花錢灑農藥！儘量省錢就是了，對業績沒太多幫助，但把成本降到最低，大家也可以一起參與，有更多的互動。
互助其實就是自助
搭建社群網路關係的社會意義，正是「平民銀行」跟商業銀行最大的差異。其實儲互社信用貸款的名目利率不比銀行高，還因為它有公共價值，會提供急難救助和就業媒合，因此政府會補貼利息給特別困難的社員。
另外，儲互社基於利益共享的核心價值，年終會把共同獲利攤還在每個社員的儲金簿裡，所以實質利率可能比商業銀行還低。當然，比起地下錢莊、信用卡、甚至標會這些，就要低更多了。
但為何還是有人要尋求那些「高利債」，以致身敗名裂？那是因為儲互社雖然為了要服務弱勢，不能只考慮貸方的資產或地位，但必須以長期穩定、可預測的行為以取信彼此。因此，如何讓弱勢者接觸到儲互社的服務，透過互助讓其行為轉變，成為儲互社可以信任的人，是微型金融能發揮功能的關鍵挑戰。
也因此，維持「適度」的服務範圍非常關鍵，否則因為互動少了，反而減少服務機會，也弱化監控，讓成本失控！而且要搭配社員教育和活動，不斷強化微世界中「互助」的組織文化，這是「自助」的力量。
樂芳葛和先生是家裡老么，在長子繼承的文化裡，不到20歲就被家族「釋出」。「那年媽媽含著淚給我3000塊，要我和先生自己活下去！告訴我們只要不與部落斷線，總會得到幫助，但也要感恩助人。就這樣走了30年，租屋、買車、修屋、娶媳、嫁女、抱孫，存錢借錢還錢，全都是儲互社的！」
微金融透過微信貸給微創業。社群關係綿密細膩，最能辨識在地經濟週期和需求，「微改變」每天都在發生。「我老公也貸款買貨車當老闆了！在我們這裡，被逼跑路的比外面大銀行少很多！」樂芳葛很有自信！這是微金融最真實的力量。
當代知名的社會哲學家韋伯（M。 Weber）認為，歐洲的基督教倫理要求每個人都要努力工作，團結合作，累積微小力量就可以聚石成塔，也警惕富人不要浮誇，非必要不要施捨，才能鼓勵窮人擺脫依賴，也才能逐漸彌合社會裂痕。
借錢給婦女比較保險
話雖如此，但借款人的行為的確是潛在風險。因此，儲互社一定會研究你如何花這筆錢，貸款必須是合理的投資或費用。所以這一行公開的秘密是：借錢給婦女比較保險！「我們當然要有耐心，但是我們更知道，誰值得我們等下去！」達伶打趣地說。
西梅爾在他的貨幣哲學中，認為唯有先透過金錢的媒介重建社會信任，才能再累積金錢，創造錢的善迴圈，「有了彼此身體和精神的接觸，希望和痛苦的交纏，對話和沈默的感動，共同和對立的利益，社會才不致被撕裂！」
2018年耶誕夜，微幸福的小世界裡，達伶的德文咖啡就要開張，烘培香滿溢在樂芳葛的老屋裡，夾雜著嬤嬤們誰家沒還錢可是養的狗好肥的閒話，杜姑田裡的工作越來越多，負債越來越少。「沒錯，一整年下來，部落再也沒有人『想不開』，」達伶說。