大家配置重疾險時，普遍都會糾結，要不要帶身故責任。
原因也很簡單，帶身故責任，保費就會比較高；
不帶身故責任，就會有些擔心：萬一不是因為重疾，比如由於意外事故導致的身故，會不會“人財兩空”了？
也有很多朋友問知守君這個問題，所以我們今天也來詳細談一談，主要內容如下：
1。重疾險帶不帶身故責任有什麼區別？
2。兩種產品的優缺點；
3。規避缺點的方案；
一、重疾險帶不帶身故責任有什麼區別？
我們要做決策，首先要清楚帶不帶身故責任的重疾險，區別在哪裡？
1 賠付範圍不同
從字面意思就很容易理解：
1）不帶身故責任的重疾險，只有罹患合同約定的疾病才能夠賠付，如果因為其他原因導致身故，是不賠付的；
2）帶身故責任的重疾險，罹患合同約定的疾病以及身故，都能夠得到賠付；
因此
保障終身、帶有身故責任的重疾險，是肯定能夠獲得保額賠付的
。
2 保費不同
正因為帶身故責任的重疾險保障範圍寬，所以風險發生率肯定比純重疾險要高，如果是保障終身，賠付機率是100%。
所以帶身故責任的重疾險肯定比純重疾險的保費要高。
以嘉和保2021為例，是否帶身故責任的保費如下圖所示：
3 現金價值不同
現金價值就是退保時能夠退回的金額，對於不帶身故責任的重疾險來說，也是
身故時可以獲得的金額
。
如果有朋友對現金價值不太瞭解，可以參看之前的文章《詳解現金價值的前世今生》。
也以嘉和保2021重疾險為例，我們看看帶與不帶身故責任的險種，現金價值有什麼區別？
30歲男性，50萬保額，30年繳費：
可以看出，保至70週歲，無論是否含有身故責任，現金價值都是先增大，後減小，在70歲後現金價值都是0。
在70歲之前，含有身故責任產品的現金價值是高於不含身故的。
同樣可以看出：保終身、含有身故責任，現金價值會一直增長，直至達到保額，就像做儲蓄一樣；
如果不含有身故責任，現金價值會在75-85歲期間達到最大，然後下降，在106歲時為0。
因為現金價值的這種不同特徵，所以又將含有身故責任、保終身的重疾險稱為“儲蓄型重疾險”。
而其他三種（含身故定期重疾、不含身故定期重疾、不含身故終身重疾），因為保障期滿後現金價值為0，所以又被稱為“消費型重疾險”。
瞭解了差異，我們具體來分析一下哪種是更優的選擇。
二、兩種產品的優缺點
作為消費者，其實最想了解的是：含不含身故責任的優缺點是什麼？對我們有哪些影響？
我們就一起來看一下：
1 含身故責任重疾險的優缺點
對我們消費者來說，含身故責任的終身重疾險的優點顯而易見：
肯定可以獲得賠付，保費不會“白花了”。
缺點呢，也很明顯：就是
保費比較高
。
以嘉和保2021為例：保終身，含身故責任的保費，要比不含的高70%。
而且，大部分含有身故責任的重疾險，對於
重疾和身故只能賠付其中一個
，如果被保人理賠過重疾，那麼身故就不再賠付了。
所以，如果被保人將來罹患了重疾，那麼獲得的保障其實是和不含身故責任的重疾險是一樣的。
也就是
多付出的保費，真的“白花了”
。
2 不含身故責任重疾險的優缺點
不含身故責任重疾險的優點：
同樣保額下，保費更低。
不含身故責任重疾險的缺點：
如果被保人沒有發生重疾，身故無法獲得保額賠付
。
雖然重疾險保障的是重大疾病，但並不是罹患重大疾病就一定會獲得賠付，因為
重疾理賠的條件是達到合同的約定
。
我們以涵蓋95%以上重疾情況的 28 種重疾為例，賠付標準可以分為 3 類：
比如，在重疾保險條款中是這樣約定的：
重大器官移植術或造血幹細胞移植術
1）重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，
已經實施了腎臟、肝臟、心臟、肺臟或小腸的異體移植手術
。
2）造血幹細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，
已經實施了造血幹細胞（包括骨髓造血幹細胞、外周血造血幹細胞和臍血造血幹細胞）的移植手術
。
深度昏迷
指因疾病或意外傷害導致意識喪失，對外界刺激和體內需求均無反應，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（GCS，Glasgow Coma Scale）結果為5分或5分以下，且已經
持續使用呼吸機及其他生命維持系統96小時以上
。
也就是說，對於重大器官移植術或造血幹細胞移植術，如果患者在手術前或治療過程中發生了身故：
1）不含有身故責任的重疾險就無法按重疾責任理賠，只能獲得現金價值；
2）含有身故責任的重疾險可以按身故責任理賠，將保額賠付給家人。
對於深度昏迷，如果昏迷未達到96小時就發生身故情況，也是如此。（目前很多重疾險也將深度昏迷納入了中症、輕症，降低了理賠門檻）
此外，如果是因為其他非重疾導致的身故，也面臨著同樣的問題。
很明顯，這兩個產品都有各自的缺陷：
1）含身故責任的重疾險，如果被保人在有生之年罹患重疾，額外支出的保費就白花了；
2）不含身故責任的重疾險，如果被保人有生之年沒有罹患重疾，無法獲得全保額賠付。
那麼，這兩種產品的缺點是否可以規避呢？
三、規避缺點的方案
首先，我們要明確一點，含身故責任重疾險的缺點，是無法規避的。
而不含身故責任的重疾險，可以採用
增加一個壽險的方式來彌補
。
不過，既然要增加一個壽險，那麼總保費自然也是提高了，是否值得呢？
我們可以將市場上的壽險，與含身故責任重疾險的壽險保費做一下對比，看看有多大的差異。
定期重疾險：
重疾險以嘉和保2021，定期壽險以大麥定壽2021為例，都是30年繳費，保至70週歲：
透過上圖我們可以看到：
嘉和保2021中的身故責任部分，保費與大麥定壽2021相差無幾。
但是，含有身故責任的嘉和保2021只要是重疾險或者身故賠付一次保額，合同就結束了。
顯然不如嘉和保2021（不含身故）+定期壽險的方案保障好：萬一罹患重疾，經過治療依然去世，可以獲得2次賠付。
終身重疾險：
以嘉和保2021、小愛終身壽險為例，都是30年繳費，保終身：
透過上圖我們可以看到：
購買嘉和保2021（含身故）終身重疾險，就相當於5 折購買了一份終身壽險。
雖然在費率上比較有優勢，但含有身故責任的嘉和保2021只要是重疾或者身故賠付一次保額，合同就結束了。
四、如何選擇
這兩年，定期壽險的費率降低的速度令人瞠目結舌。
因此，
如果投保定期重疾險，不建議選擇附加身故責任
，不含身故責任重疾險+定期壽險方案是更好的選擇。
如果是投保終身重疾險，就要看保費預算了。
保費預算不多
，不含身故重疾險+定期壽險方案，只在責任最重階段將身故保額做高，依然高性價比之選。
保費預算充足
，投保一份含身故責任的重疾險保障全面，省心省力。
不過，一定要注意重疾險的配置一定是先考慮有足額的保額。
在保證保額足夠的情況下，再根據保費預算情況來選擇合適的產品，千萬不要搞反了。
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