文：七七（ID：se7enmoney）
01
前些日子，有小夥伴跟七七留言說：
“現在揹負房貸和車貸，一個月差不多要支付1。5萬，他的收入2。2萬，老婆的收入8k左右。
本來還可以勉強維持生活，可是他們打算要
二胎
，父母年齡比較大，只能讓老婆辭職回家帶孩子，所以家庭即將面臨“收入減少，支出增加”的局面。
想問問這種情況下，該怎麼進行
理財
規劃？”
（為了方便表述，我們暫且稱呼這位小夥伴為小A）
七七發現這是一個比較常見的問題，經常會收到很多朋友有類似的疑慮。這個問題的核心就是，
家庭負債率太重，引發的財務危機。
我們簡單地看一下，小A他們家庭的
負債收入比率
是50%。一般我們建議家庭負債收入比的臨界值是40%，超過這個值，家庭的財務狀況就不那麼健康了。
負債率過高，一旦資金鍊出現問題，那麼就很有可能引發家庭的財務危機。
如果這位小夥伴的老婆辭職回家，那麼每個月就會少了8k的收入。負債沒變，負債收入比率則高達68%，每個月真的是捉襟見肘。
負債收入比率，是衡量一個家庭的償債能力，比率越高，償債能力越弱。
我們一起來看看這個比率是怎麼算的：
公式：
負債收入比率=月還款金額/月收入
所以從數學的角度來看，我們也知道，要降低這個比率
，我們可以透過降低月還款金額，或者增加月收入
。
02
那麼，這位負債過高的朋友，他應該怎麼做好理財規劃呢？
1。處置不必要且沒有升值空間的資產。
我問了小A的基本支出情況，發現每個月養車和車貸的支出還不少，一經瞭解，才發現小A買了一輛
豪華
型的SUV車，還是那種耗油很高的。
之後我就建議他處置掉這個豪華的SUV車，換輛耗油低的二手小轎車。因為
汽車
這類資產，隨著時間的推移價值會逐漸下降，應在還具有價值的時候出手，否則再過幾年，可能價值消失殆盡。賣了車之後，如果有需要就買輛價效比高一些，油耗小的二手小轎車。
賣車的本質是為了
減少負債，降低負債收入比率
。負債過多，會很影響整體的財富增值，你以為你買入的是資產，其實你買的是負債，你每個月的收入在你賬戶裡沒捂熱就得流走。
所以負債過多的時候，一定要先想辦法降低負債。
讓小A賣車也是為了增加資產，從而緩解財務壓力。
2。
開源
：增加收入
增加收入的途徑：做好本職工作，升職加薪。
在七七不長的職場生活裡，最大的認知就是做自己喜歡的工作，並且專注做好每一件事。但僅達到指標是不夠的，只有超過指標才能讓領導看到你，在升職加薪時候才能第一眼想起你。
另外，
就是發展副業收入，u盤化生活，提取自己在工作中的技能，看看有沒有別的用武之地，
這樣既可以更進一步的提高自己的工作技能，又不算太耽誤時間。
無論是主業上發力還是副業上著手，
都是為了增加我們的收入，來降低負債率。
有人問，為什麼這裡不提倡節流，一般負債率這麼高的家庭，也不敢過度消費，相反他們可能由於省錢還房貸車貸而降低很多生活品質，這時候再建議節流，好像不太合理了。
開源的本質就是為了，透過提高收入，降低資產負債率，讓生活不再那麼拮据。
3。養成投資的習慣
無論財務狀況如何，一定要存下一筆錢，進行投資，做基金
定投
也好，放在固定收益率產品都好。我們來看看每個月存下500元投資年化收益率為6%固收產品，10年後有多少錢？
10年後，將會有8w+，如果把時間拉長或是投資風險比較高的基金類產品，收益和最終的財富就更加可觀了。
這樣做的本質是，
無論錢多錢少一定要讓你的錢保持增值的能力。投資理財是一種習慣，千萬不要覺得錢少就不理財。
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