大家好，我是簡保君。
各地“惠民保”此起彼伏，短短的時間內，已經遍及了50多個城市地區。
因為“低保費、寬門檻、高保額”的特點，有了“惠民”之稱。
各地參保人數超2000萬，累收保費超10億元。
照目前的趨勢，這些個數字還在不斷上升中。
結果日前，主管部門突然
出了個
《關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知（徵求意見稿）》
（以下簡稱《通知》），給大熱的惠民保降了降溫。
很多人對此還不十分了解，迫切關心：
這到底是個什麼產品？
產品好不好，要不要買？
為什麼會收到主管部分的規範通知？
01
“惠民保”是什麼
“惠民保保”們到底是什麼？
在《通知》中首次給出了官方定義-
-
“城市定製型商業醫療保險”。
所以從本質上，與醫保不同，它還是一個。
商業保險
從保障範圍看，它可以作為醫保的補充，但不如百萬醫療險。
由於醫療保險是報銷性質的，不能重複賠付。
比如：小蘭因病住院，經醫保報銷後，自掏腰包5萬元。那不管她買了幾個醫療險，總賠付也不會超過5萬元。
所以已經買百萬醫療險的人，沒太必要再投保一份惠民保。
我歸納了四類人，會比較適合惠民保產品：
健康問題——既然買不了醫療險，那就買個惠民保吧。雖然保障不如醫療險，但還可以作為醫保的補充。
年齡過大——比較適合我們的父輩甚至祖輩，而且往往他們都有健康問題，常規的醫療險很難買。
保費嫌貴——對於保險還不太認可，覺得一年300~400元買醫療險有點貴的人，可以入手惠民保試試水
擔心理賠——買醫療險的時候有瑕疵，擔心今後理賠有問題。那買個保底的惠民保以防萬一。
02
“惠民保”保障如何？
因為這些保保們大同小異，我們以一線城市北京的
京惠保
為例，看下具體的保障。右邊的超越保2020作為對比。
看數字可能不覺得差異明顯，其實不然。
通常醫保費用可以分成這麼五個部分。C就是醫保能報銷的費用。從圖中也能看到它佔比並不高，所以我們才需要商業保險來做補充。
在北京，職工醫保能報70%左右，也就是C佔70%，D佔30%，而
京惠保只保D部分。
換算一下，醫保範圍內（C+D）的醫藥費用要超過
6.67萬
，D才能超過京惠保的
免賠額2萬元
開始賠付。
而像超越保2020是保除了C以外的全部醫藥費用，超過1萬元就能賠付。
這個比較結果並不意外，京惠保的保費不限年齡，不論男女，一律79元。
就這價格，還要啥“腳踏車”啊。
另一個優勢是無年齡限制，無健康告知，人人都能投。
唯一的免責是如果投保前有5類疾病，作為既往症不賠付，但不影響其他疾病的賠付。
比如：患了癌症的小王，因心梗住院治療，這個京惠保還可以賠。
03
“惠民保”注意事項
惠民保是個普惠工程，在提升居民保障水平方面作出了貢獻，但也帶來了新的問題。
冒用政府名義
在不少城市，惠民保能取得巨大的成功離不開背後政府的站臺。
政府的公信力背書大大降低了推廣的難度和成本。在利益面前，有些保險在銷售時刻意誤導，假裝自己有政府支援，消耗公信力，造成負面影響。
惡意低價競爭
惠民保有很強的地域性，但並不是一一對應。一個城市可能出現對應多個惠民保的情況。
為了搶佔市場，保險公司甚至打起了價格戰。
對投保人來說，一時的追求保費最低，最終必會出現劣幣驅逐良幣，最終無保可投的局面。
《通知》的出臺，一方面肯定了模式創新，另一方面恰恰表明了主管部門整治亂象，全面規範惠民保保們的決心。
其中有一條，與大家關係密切，即。
鼓勵將目錄外醫療費用納入保障範圍
這條如果成行，將大大增加保保們的實用性。
其實，現在有的地區已經上了這樣的產品，還沒上的地區可以拭目以待，或許下一版就優化了。
這幾天，我也請助手天天整理了下全國已經上市的“惠民保”詳細情況：
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今天就聊到這裡，如果你還有其他問題，也歡迎給我留言。
*原創內容，轉載請註明出處。本文作者：簡保君，畢業於上海交大，死磕保險近10年。目前已經寫了20多萬字的保險科普，為12000+家庭定製了保障方案，至少省下30%的保費。