比特幣今天凌晨大跳水，一度跌破5。5萬美元，一天內超過20萬人爆倉，一夜蒸發112億資金。
最近大火的加密貨幣，也同樣讓投資者心裡沒底，雖然有人投了3000元柴犬幣獲得60萬
收益
，但這畢竟是少數的運氣派。
說到底，萬一哪天加密貨幣突然沒人買了，那已經持有的這些幣，就算真正砸在手裡了。
要說理財裡的“投資小棉襖”，還得是增額終身壽險，收益排在前面的幾款產品，隨便拿出來一個，都可以成為你的“小甜甜”。
最近，
鼎誠人壽
也上新了一款增額終身壽險——
盛世年華（慶典版）
，保額每年3。6%複利遞增。
鼎誠人壽，成立於2009年，
註冊資本
12。5億人民幣，前身為新光航海人壽。
2020年第4季度，銀保監會考核結果：
綜合償付能力充足率183%；風險評級為B。
究竟盛世年華（慶典版）這款產品值不值買，快跟十步一起看看吧。
01
盛世年華（慶典版）怎麼樣？
1
投保規則
盛世年華（慶典版）支援為出生28天-65歲的人群投保，限制1-4類職業；
有6種繳費方式，最長可以20年繳費，投保門檻低，1000元就能投保；
有7條免責條款，包含
酒駕
、無證駕駛、吸毒、戰爭等，限制較多。
2
加減保規則不夠靈活
增額壽產品的加保、減保，可以看做銀行儲蓄賬戶的“
存錢
”、“取錢”。
盛世年華（慶典版）只能減保，不支援加保。
就是說，如果以後升職加薪，想要增加保額，除了乾瞪眼，就只能投保新產品了。
減保沒有太多限制，只要減保後剩餘保費不低於1000元就可以。
3
其他保障
盛世年華（慶典版）覆蓋航空意外保障，如果因乘坐民航班機遭受意外，除了身故保險金外，還會賠付身故當年的基本保額，相當於投保了一份航空意外險。
02
同類產品相比，慶典版收益怎麼樣？
盛世年華（慶典版）回本速度很快，但整體收益一般，不算突出。
以10年繳費為例，
老王打算用100萬投保盛世年華（慶典版），每年交10萬保費。
在投保後的第7年，慶典版就能回本。
此時，現金價值（減保或退保時，可以獲得的金額）超過當年已交保費。
如果在繳費期內，這筆錢有急用需要退保，
回本快的產品，本金損失越小
。
在老王80歲時，現金價值約為467。6萬，是本金的4。7倍，此時
收益率IRR為3.44%
。
這裡，十步對比了10年繳費期下，長期收益排在前三位的產品：
橫琴金滿意足、鼎誠增多多閃電版、國聯益利多
。
在同類產品中，慶典版3。44%的收益率並不突出，
10年期繳費下，長期收益最高的金滿意足，收益率IRR高達3.49%
。
回本時間：
四款產品中，除了慶典版在第7年回本，其他三款收益最高的都在第8年回本。
收益情況：
四款產品收益由高到低：
金滿意足＞增多多閃電版＞益利多＞盛世年華（慶典版）
假設老王活到80歲，
金滿意足現金價值為478。2萬，
多出慶典版10.6萬
，收益率
IRR為3.49%
，十分接近銀保監會規定的3。5%的預定利率；
增多多閃電版現金價值為477。2萬，收益率
IRR為3.48%
，排在第二位；
第三位是益利多，雖然現金價值略低於增多多閃電版，但收益率IRR與增多多閃電版相同，也是3。48%。
產品特點：
金滿意足
：
金滿意足雖然是兩全險，但保障至105歲版本可以加保，且限制不多，還支援轉化成養老年金，靈活性很強；
收益很高，不過最長只能10年繳費。
增多多閃電版：
增多多閃電版主打“短期繳費收益更高”這個特點，在3年、5年繳費方式下，整體收益排在第一位；
起投門檻低，支援月繳，月繳100元起投；
美中不足的是不能加保。
益利多：
益利多主要優勢在於支援隔代投保、增加第二投保人：
爺爺可以透過投保益利多給孫輩存一筆壓歲錢，並且可以指定孫輩為第二投保人，延長保單週期，持續增值，避免保單成為遺產；
並且支援在繳費期內加保，不過每次加保金額不能超過10萬，靈活性一般。
03
總結一下
增額壽險是否值得買，要看三點：
收益率、靈活性、返本時間
。
而盛世年華（慶典版）在收益率和靈活性上，都不佔優勢，收益率最高只有3。45%。
而且不能加保、不能月繳，要說優點的話，也就只有返本時間快一點。
那怎麼選擇適合自己的增額壽產品呢？
可以參考這篇文章4月份增額壽推薦榜單
如果是手裡有一筆錢想要分3年、5年投資
，
可以選擇增多多閃電版或者金滿意足：
閃電版的收益最高，可惜不能加保；金滿意足收益僅次於閃電版，保障至105歲支援加保，靈活性更強。
如果是普通上班族想要攢錢，最好選擇繳費期長，收益還不錯的產品：
可以選擇20年繳費，益利多和增多多的收益排在前兩名，如果考慮靈活性，增多多更好一些。
最後，
十步提醒大家一點
，增額壽險的保額複利，就算再高，對實際收益也沒有太大用處。
這裡就不展開講了，如果想知道原因，可以在後臺給十步留言。