一說起重疾險，相信很多人腦海裡浮現的都是癌症、急性心梗之類的重大疾病。
的確，重疾險，重疾險……顧名思義，首要保障的自然是大病。
但除了重疾之外，還有一個重要的保障內容我們往往忽視了，那就是——
「輕症」
。
今天，頭保叔就來跟大家講講
輕症是什麼？挑選重疾險的時候，輕症應該怎麼選？
01
輕症是什麼？
“輕症”這個名稱有一定的迷惑性。
一些小夥伴誤以為輕症是感冒、發燒之類的小病，所以在挑選重疾險的時候，往往沒把輕症保障放在心上，光盯著重疾保障看了。
這裡，頭保叔要糾正一下大家的想法：
輕症可不是啥小病，它一般是重疾的早期症狀或較輕的狀態。
以原位癌為例，它嚴格意義上來說連癌症都算不上，及早發現並治療，復發和轉移的機率很低，幾乎不會影響生活。但若是放任不管，仍有惡化的可能性。
而且，輕症的治療費用可不低，從幾萬到十幾萬不等。
雖然跟重疾動輒幾十、幾百萬的治療費用相比，小巫見大巫，但對於絕大多數普通家庭而言，也是一筆不小的數目了，足以掏空一個家庭的小金庫。
隨著醫療水平的提高以及人們對自身健康的關注，很多重大疾病在早期就會被發現。但按照重疾的定義來說，這些疾病又還沒有達到重疾理賠標準。
為了彌補這一保障空白，於是，輕症保障就應運而生了。
輕症的設立，相當於降低了重大疾病的理賠門檻，讓還沒達到重疾標準的病症也能獲賠，有充足的資金用於治療。
對於消費者來說，這是一項貼心的設定，一定程度上提高了重疾險的獲賠機率。
所以，在挑選重疾險時，輕症保障也是我們需要重點關注的內容。
02
挑選輕症的時候，需要注意什麼？
咱們瞭解了輕症的作用，但不同的重疾險產品在輕症保障上會有一些差異，具體應該怎麼選呢？
別急，下面頭保叔就來告訴大家。
評價一款產品的輕症保障情況，主要可以透過以下三個步驟進行分析：
步驟1：檢視輕症病種
一般來說，輕症保障的病種數量越多越好。保障的病種越多，到時候生病獲賠的機率也就越大。
不過除了“量”之外，我們更應該注重的，其實是病種的質量（高發病種的覆蓋率）。
我們都知道，銀保監部門對25種高發重疾進行了統一規範，市面上的重疾險也都是在此基礎上新增設計的，所以不用咱們操心。
但對於輕症的高發病種，目前卻沒有一個明確的標準。
這裡，頭保叔整理了8項行業內認可度較高的高發輕症病種，大家可以此為參考標準：
極早期惡性腫瘤或惡性病變
輕度腦中風
不典型的急性心肌梗塞
冠狀動脈介入手術
較小面積III度燒傷
視力嚴重受損
主動脈內手術
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
只要輕症保障中囊括了這八大高發輕症，其他病種數量少一點也無傷大雅。
可要是這八大高發輕症缺斤少兩，其他病種數量再多，整體獲賠機率也會有所下降。
除此之外，還需要注意的是，看看輕症有沒有進行疾病分組。
就現在的產品來看，稍微靠譜點的重疾險，都不會對輕症進行分組了。所以，碰到對輕症進行分組的產品，建議直接PASS。
步驟2：比較賠付次數和比例
一款重疾險的輕症保障給不給力，賠付力度很重要。而賠付力度又分為
賠付次數和賠付比例
兩項考察指標。
賠付次數沒啥好說的，從賠1次到賠5次的都有。
在頭保叔看來，賠付次數多了沒用，少了又不夠用。所以，輕症賠付2-3次是一個比較合理的區間。
另外，就得看賠付比例了。
目前，市場上常見的網紅重疾險，其賠付比例一般為基礎保額的20%-50%。其中，以30%的比例居多。在保費相近的情況下，賠付比例當然是越高越好。
我們經常會看到，不少產品還會採用“階梯式”的賠付比例，比如首次輕症賠付30%，第二次賠付40%，第三次賠付50%……
有小夥伴會比較糾結：重疾險A，35%等額賠付3次輕症；重疾險B，30%/40%/50%逐次疊加賠付3次輕症。在其他保障都相似的情況下，這樣的兩款產品，應該怎麼選呢？
說實話，頭保叔是個實用主義者，建議以首次賠付比例為準。
重疾險B的疊加比例雖高，但首次賠付較少，而第二、三次輕症獲賠的機率又明顯低於第一次。與其賭自己會多次罹患輕症，還不如第一次就拿到足額的保險金來得妥當。
當然了，這只是頭保叔的個人選擇，大家可以根據自身喜好選購產品。
對於多次賠付的輕症，部分重疾險會設定間隔期。如果間隔期有90天，那麼兩次患輕症要相隔90天以上才能順利獲得理賠，一定程度上削弱了保障，降低了獲賠率。
所以，建議大家儘量選擇無輕症間隔期要求的產品。
步驟3：看看有沒有輕症豁免？
所謂輕症豁免，指的是一旦被保人罹患輕症，就可以不用承擔後續的保險費用了，保險公司會主動給你“免單”，且保障依舊有效。
輕症豁免是為了避免消費者因疾病喪失勞動能力，無力承擔保費而設定的人性化條款，有助於減少被保人家庭的經濟壓力。
如果要購買包含輕症的重疾險，這項“福利”保障可不能缺。
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有小夥伴問我：
一定要買包含輕症保障的重疾險嗎？
當然不一定。買保險沒有標準答案，適合自己的才是最好的。
任何保障都是有成本的，含輕症保障的重疾險肯定比不含輕症的貴一些。
要是預算嚴重不足，完全可以先單獨買一款不含輕症的“純重疾險”，等手頭寬裕了，再追加投保輕症保障也不遲。
如果在投保的過程中，還有什麼和保險相關的疑問，歡迎諮詢頭保叔～～
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