大家好，我是楠木，一個從業5年的保險老司機。
2021年2月1號，中國精算師協會發布
《國民防範重大疾病健康教育讀本》
（以下簡稱《教育讀本》）。
《教育讀本》以重疾表修訂專案收集的海量資料資料為支撐，分析了目前存在重疾資料以及險種類型和投保建議，今天就來給大家解讀下，聽聽來自精算們的意見。
教育讀本一共114頁，頁數不多，非常好讀，四大部分，分別是重大疾病介紹，發生率，防治和預防（加入了醫學養生內容）以及如何重疾。
當然，篇幅有限，我們就我們重點關注的內容進行解讀。
01
關於重大疾病的真相
1. 只要活得久，人人都會得重疾。
很多朋友問我，重疾險有必要嗎，我自己這輩子不一定會得重疾呀。
但是，根據精算師們的資料來看，重疾的發病率其實很高，特別是從人的一生來看，我們中間的很大一部分人，最後都會得重疾，壽命越長，得重疾的機率越趨近 100%，嚴格意義上的“壽終正寢”其實是極少的。
注：
這也是市面上定期70歲重疾比終身重疾便宜30%-40%的原因，因為80歲之後重疾罹患率大幅度飆升。
2.癌症並沒有因為我們年輕而放過我們。
精算師協會公佈的資料再次打破了很多人觀念，我年輕不會得重疾。
資料表明，近5年間，19 歲 -36 歲的胃癌患者佔 所有胃癌患者的 6%-11%，比 30 年前的資料高出一倍。還有我國女性健康的頭號“殺手”乳腺癌，基本以每年 17% 的比例遞增，且年輕化趨勢明顯，35 歲成了乳腺癌發病小高峰。
而我最近兩個月做了三個重疾理賠，平均年齡都在32歲左右。
3。 罹患重疾真的很難受，但是治癒率越來越高。
重疾之所以叫重疾，
一方面是病情嚴重，一方面是治療費用巨大
。比如不同重疾的治療方式如下：
不過幸運的是，隨著醫療技術的發展，重疾的治癒率越來越高，很多病從“絕症”變為了“慢性病”。
從我國保險人群的最新經驗可以看到，25 種重大疾病的平均5年生存率達到 60%，其中 4 大手術類重疾（冠狀動 脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術、重大器官移植術或造 血幹細胞移植術），以及嚴重Ⅲ度燒傷和良性腦腫瘤的 5 年生存率都在 90% 以上。
而曾經重大疾病中患病比例最大的惡性腫瘤即癌症 的 5 年生存率也接近 60%。
其中甲狀腺癌 5 年累計生存率接近 100%。
膀胱癌、腎癌、女性乳腺癌和部分生殖系統癌症、男性 部分生殖系統癌症的生存率也在 70% 以上。
不同疾病的5年生存率
4。重疾不只是醫療費用，更重要收入補償。
重疾一方面是治療費用巨大，比如有的重疾的花費可能要幾十萬甚至上百萬，但是這點還可以依靠醫療險進行轉嫁。
另外一方面隱形且巨大的損失，是罹患重疾後收入損失。
大部分患者在確診為重疾時病情已經很嚴重，甚至開始迅速惡化，已不能再從事原有工作，將喪失部分或全部經濟收入，家人也會因為陪護而影響到正常的生活和工作，經濟收入也會受到一定的影響。
即使有些重疾治癒後，再返回工作崗位，也喪失了很多晉升空間，而這點除了重疾，很難用其他保險來轉嫁。
重大疾病的平均治療費用
2
如何選擇適合自己的重疾險
關於如何選擇重疾險，精算師們也給出了自己的建議。
1。終身還是定期，保額優先，保費充足的情況下，終身優於定期。
這兩個型別沒有絕對好壞，如何做出選擇，還是得衡量自己的實際需求與支付能力。
對於預算充足的消費者來說，建議考慮投保終身重疾險，選擇購買合適的保障額度。
對於預算有限，同時又想擁有一定重疾保障的消費者來講，可以先投保定期重疾作為過渡。
當然，在預算充裕以後，可根據已有保障情況適當加保終身重疾險，長短結合，兼顧人生不同階段需求。
2。不要迷信病種數量。現在各家重疾數量少則80，多則上百種，其實數量並無太大意義。
中國保險行業協會和中國醫師協會聯合釋出的
重疾定義規範中納入的疾病
，
發病率總計超過 95%
，覆蓋了普通人一生當中絕大部分的重疾風險，也是目前絕大多數重疾保險產品的基礎保障範圍。
關注病種的“質量”比關注病種的數量更有意義，比如少兒重疾是否包含白血病，細胞瘤等等。
3。輕症責任必須包含。
因為重疾的理賠的疾病相對嚴重，因此有了輕症，相對於重疾，輕症理賠的條件更寬鬆，門檻更容易達到。
因此輕症對於消費者來講非常實在且有必要。
同樣， 輕症責任的選擇也要優先考慮輕症病種的質量而非數量。
關注病種的質量，也就是輕症責任所包含的病種類型，比如有沒有包含理賠機率高的高發輕症。
同時，輕症賠付比例以及是否包含輕症豁免責任等。
4。預算允許情況下，優先選擇多次賠付。
多次給付責任的意義在於，在患者罹患重疾且重疾預後較好的情況下，還可以繼續享有其他重疾保障，
“賠了還可以再賠”
。
給孩子購買重疾險時，多次給付責任的意義更加突出。
如果預算足夠，重疾險的基礎保額已經投保了充分的保額，可以慮附加多次賠付責任。
但如果預算不足，建議還是首要關注首次賠付的保障額度。
5。關注保險公司的增值服務。
目前醫療資源越來越緊張，罹患重大疾病人們需要去更大的城市找更專業的醫院和更權威的醫生，同時“一號難求”和“住院難”也是很多名醫院的現狀。
不過目前各大保險公司基本都有“綠通服務”覆蓋掛號，專家手術，專家門診以及海外的二次診療等等，雖然免費，但是
關鍵時刻，可以解“燃眉之急”
。
當然這點在我看來，並不是必選責任，選擇重疾更多的還是要關注自身需求以及產品責任和保費是否滿意。
重大疾病從1983年創立之初， 迅速成為了人們最關注的險種之一，一方面是人們保險意識的提高，更重要的是，重大疾病的給付功能是其他險種無法替代。
重疾創始人巴納德說，大家都需要保險，
不光因為人人都會死，還因為我們都要好好地活著
。
重疾保險雖然不能治癒我們的醫學疾病，但是可以治癒我們的家庭經濟危機，讓活著的生命更有質量。
小鹿保貝，一個只講真話的保險公眾號
