金融時報 張冰潔
當前，隨著一攬子穩經濟政策陸續落地，個人消費信貸市場逐步回暖，多家銀行採取下調消費貸利率等方式吸引客源、促進消費。
在北京地區各家銀行網點走訪時發現，多數銀行消費貸利率較年初有較大幅度下調，部分銀行消費貸最低年利率已降至4.0%以下。
在一些業內專家看來，降低消費信貸成本有利於促消費、穩經濟。在穩住經濟大盤的大背景下，個人消費貸款利率下調將成為趨勢。
消費貸年化利率較年初大幅下降
北京地區多位市民近期對《金融時報》記者表示，自年初以來，各家銀行推銷消費貸款的電話及簡訊絡繹不絕，貸款利率也較年初有了較大幅度的下降。
其中，一位中國銀行的客戶表示，去年國慶節期間，中國銀行的“中銀E貸”年利率為4。32%起，今年3月降至最低4。05%，“今年5月我又收到了中國銀行的簡訊，‘中銀E貸’的最低年利率已經降至3。9%。”這位客戶表示。
多家國有大行近期下調了消費貸利率後，部分銀行消費貸產品最低利率已經降至4。0%以下。《金融時報》記者在採訪時發現，今年7月中旬，工商銀行“融e借”和農業銀行“網捷貸”的最低年利率均已降至3。8%，建設銀行“快貸”最低年利率也由原來的4。35%下降到目前的4。05%。
與此同時，部分股份制銀行則採取了利率打折、疊加優惠券等方式變相降低消費貸利率。例如，招商銀行透過為客戶每月發放補貼券的方式，給予一定的消費貸利率優惠。
“今年7月至8月在招行辦理‘閃電貸’的客戶，在使用補貼券後，最低年化利率僅為3。95%。”一位來自招商銀行的客戶經理對《金融時報》記者介紹，“之前，招行‘閃電貸’的利率為4。5%，今年以來一路下降至4。032%，直到目前的4。0%以下。”
不過，在消費貸利率大範圍下降的背景下，也有部分銀行依舊“按兵不動”。廣發銀行信貸經理表示，“廣發銀行消費貸最低利率一直為4。8%，近期也沒有下降，最高辦理額度為20萬元。”
利率優惠僅限特定客群
事實上，雖然絕大多數銀行調低了消費貸最低年利率，但並非所有的客戶都能享受到最大優惠力度。《金融時報》記者在採訪時發現，多家國有大行僅為該行的優質客戶提供最低消費貸利率。
“當前，我行消費貸款利率在3。8%至4。2%之間浮動，具體要看客戶的信用資質和資產狀況。”工商銀行北京分行某支行的客戶經理表示，在該行星級評定越高的客戶，享受的貸款利率優惠力度就越大。
“有一定的資產且屬我行房貸、信用卡等業務領域的客戶，才能辦理我行消費貸款。”農行某信貸經理提到，與農行業務往來比較少的客戶，無法辦理該行的消費貸。
同時，銀行消費貸款的投放也存在一定的企業偏好。在為客戶發放個人消費貸款時，銀行通常會向客戶瞭解其所在的工作單位等資訊。一般而言，銀行更加傾向於給國有企業、事業單位的在職員工提供較大的利率優惠。
北京銀行相關工作人員告訴《金融時報》記者，該行“京E貸”貸款利率和客戶的工作單位性質息息相關，“我們針對不同的客群有不同檔位的利率優惠。目前，我行‘京E貸’最低利率為4。35%，僅為醫生和老師群體提供；國企及事業單位的員工申請利率為4。8%左右。根據職業不同，最高利率可達8。0%以上。”
招商銀行則設定了企業“白名單”，“白名單”企業員工才可享受最低消費貸款利率。農行方面也表示，只有在國企等單位上班的客戶，才有資格辦理該行消費貸。
避免非理性過度負債
銀行下調消費貸利率受多方因素影響。“從大環境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆週期調節，財政金融政策持續發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《金融時報》記者採訪時表示。
貸款市場報價利率（LPR）對信貸產品定價具有導向作用。今年以來，央行已接連兩次下調LPR。7月20日釋出的最新資料顯示，1年期LPR為3。7%，5年期以上LPR為4。45%。隨著LPR報價不斷走低，銀行也藉此下調貸款利率。
同時，自今年5月以來，個人消費貸資料“轉正”，個人消費信貸市場正在逐步恢復。透過降低消費貸利率，銀行也可更好地滿足居民逐漸釋放的消費需求。
7月13日，在國新辦舉行的2022年上半年金融統計資料情況新聞釋出會上，人民銀行調查統計司司長阮健弘表示，上半年住戶貸款增加2。18萬億元，其中消費貸款增加6468億元。
“從目前的趨勢來看，全球通脹壓力高企、利率中樞抬升，意味著國內利率下行空間變得較為有限。目前的小額信用貸利率水平對於消費者來說無疑是有利的。”周茂華表示。
值得注意的是，銀保監會消費者權益保護局此前釋出風險提示，提醒消費者要堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務。
前述招商銀行客戶經理也表示，消費貸逾期將會影響個人徵信，今後客戶在銀行貸款均會受到影響。
對此，周茂華建議，“對於普通消費者來說，在享受小額消費貸便利的同時，需要綜合考慮個人財務槓桿的可持續性，避免非理性過度負債；同時，需要認真仔細分析消費貸條款資訊，做到明明白白消費。”
