利虧損、高管變更，償付能力跌至負值收監管函，還因欺騙投保人等違法行為被通報，內憂外患之下的安心財險將如何破局值得期待。
2021年伊始，安心財產保險有限責任公司（以下簡稱：安心財險）便頻頻遭監管點名。償付能力首次跌至負值，淨利虧損，多次收
銀保監會
下發的監管函，安心財險可謂是陷入歷史最窘境地。
不僅如此，銀保監會公佈的2020年三季度保險消費投訴情況顯示，安心財險億元保費投訴量居於財產公司前列。同時，2020年12月，安心財險還因存在欺騙投保人問題被銀保監會通報。
在遭遇嚴監管措施的同時，安心財險的高管也出現了變動。2020年四季度償付能力報告顯示，安心財險總經理一職持續空缺，副總經理、總經理助理等也相繼辭去職務。
針對安心財險上述償付能力、監管措施以及通報等情況，發現網向其傳送採訪函請求闡釋，但截至發稿前，安心財險並未給出合理解釋。
償付能力不足收監管函
1月29日，安心財險披露了2020年第四季度償付能力報告，四季度安心財險核心和綜合償付能力充足率均為-175。83%。據瞭解，在已公佈償付能力報告的78家財險公司中，安心財險是唯一一家償付能力跌至負值，且低於監管紅線的險企。
（來源：四季度償付能力報告）
事實上，安心財險在去年的10月份償付能力便已降至負值，並於2021年1月14日收到銀保監會開出的第一張行政監管措施決定書。
決定書顯示，根據安心財險上報的《安心財產保險有限責任公司2020年10月償付能力臨時報告》，公司2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125。7%，償付能力嚴重不足。依據相關規定，對安心財險採取以下監管措施：責令公司增加資本金；責令公司自接到行政監管措施決定書之日起停止接受車險新業務；責令公司限制董事、監事以及高價管理人員的薪酬水平。
（來源：銀保監會官網）
關於償付能力情況，安心財險在四季度償付能力報告中表示：2020年第四季度，公司採取了多種措施改善公司風險管理狀況，公司完成了2020年償付能力風險管理能力自評估的報告工作；完成了2019年償付能力風險管理內部審計的整改報告；對風險綜合評級、內控發現問題、償付能力風險管理能力自評估發現的問題，涉及的各部門擬定了整改計劃並開展了整改；公司按時完成風險管理報告及指標監控、風險提示等工作。
值得一提的是，2020年三季度，安心財險因信保業務爆雷，收到銀保監會下發的監管函，公司2018年末再保後未到期責任準備金和再保後未決賠款準備金為不利偏差，銀保監會提出，安心財險公司管理層應認真分析準備金評估出現不利發展的原因，對信用保證保險業務準備金的評估方法和精算假設的合理性進行分析，並制定詳細的整改方案。同時連續兩年向監管部門上報整改方案的落實情況等。
現金流壓力加大 業績大幅下滑
嚴厲監管措施之下，安心財險多項財務資料也急劇惡化。四季度償付能力報告顯示，該季度，公司淨資產為-1。91億元，實際資本和核心一級資本-3。82億元。
現金流方面，該季度安心財險淨現金流為-1。90億元，而上季度1。74億元；其三個月內綜合流動比率81。08%，一年內綜合流動比率79。76%，降至100%以下。安心財險在償付能力報告中稱，目前，公司現金流壓力較大，為緩解公司現金流壓力，已在業務、費用以及資金等方面採取多項管控措施。
（來源：四季度償付能力報告）
經營上，自成立以來，業績虧損便是安心財險的主旋律。公開資料顯示，安心財險是一家網際網路保險公司，於2016年1月正式開業。作為全國首家在“雲”上透過監管開業驗收的保險公司，安心網際網路保險堅持科技賦能、利用雲計算、智慧風控等前沿科技重塑保險業務流程。
跟蹤年報資料發現，2016年-2019年，安心財險的保險業務收入分別為0。75億元、7。95億元、15。31億元和27。21億元；淨利潤分別為-0。73億元、-2。99億元、-4。88億元和-0。98億元；綜合2020年四個季度償付能力報告，2020年保險業收入17。57億元，淨利潤-5。34億元。五年淨利累計虧損14。92億元。
（資料來源：安心財險歷年年報，發現網製表）
另外，發現網注意到，自2016年開業後，安心財險的業務結構變化較大。年報顯示，2016年其保費前五的
險種
是家庭財產險、意外傷害險、保證險、責任險和健康險，第一大險種為家庭財產險。然而僅過了一年，家庭財產險便從安心財險保費前五的險種中消失，取代其成為第一險種的是機動車險保險，在2017年貢獻了2。71億元的保費。
2018年和2019年，健康險一躍成為安心財險保費貢獻最大的業務險種，分別實現保費5。96億元和22。63億元；車險則退居第二，緊隨其後的是意外傷害險和責任保險；2018年保費第五的險種是保證保險，2019年家庭財產險擠進前五保費險種中。
同時，在查閱近幾年的年報發現，安心保險的主力險種基本處於虧損的境地，其短短數年，業務結構便出現多番變化。對此，專業人士對發現網分析稱，業務結構的變化應是安心保險根據前一年的業績發展作出的調整，但調整後也不見效。
增資計劃尚未批覆 因違法行為被通報
不得不提的是，為滿足安心財險業務發展和償付能力需要，安心財險擬進行增資。2020年9月4日，安心財險在其官網釋出關於變更註冊資本有關情況的資訊披露公告，根據公司當前經營狀況及業務發展規劃，擬引進心得投資人正大製藥（青島）有限公司進行增資。公司原股東均不參與本次增資，增資金額2。15億元由新增股東以貨幣方式出資，本輪增資完成後，安心財險註冊資本增至15億元人民幣，正大製藥（青島）有限公司將持有安心財險14。333%的股權。而此次增資計劃目前沒有下文。
（來源：安心財險官網）
增資計劃披露後不久，9月30日，安心財險釋出臨時資訊披露公告，公司原副總經理（主持工作）林錦添先生，因個人原因辭去其擔任的副總經理（主持工作）職務，由韓剛先生擔任公司臨時負責人職務。與此同時，截至四季度報告發布，安心財險總經理一職仍處於空缺狀態，並且公司副總經理陳靜、總經理助理張怡鍇、總精算師陳恩榮也辭去相關職務。
（來源：安心財險官網）
更為尷尬的是，安心財險還存在欺騙投保人，億元保費投訴量居財險公司前列的問題。2020年12月18日，銀保監會消費者權益保護局釋出侵害消費者權益案例的通報，其中，在2019年1月至6月，安心財險透過輕鬆保經紀微信平臺公眾號“輕鬆保官方”銷售“安享一生尊享版”產品時，宣傳頁面顯示“首月0元”“限時特惠 首月立減**元”等內容，實際是首月不收取保費，將全年應交保費均攤至後11個月，消費者並未得到保費優惠。涉及保單16879筆，保費收入396。34萬元。
（來源：銀保監會官網）
對此，銀保監會表示，各銀行保險機構要引起警示，圍繞營銷宣傳、產品銷售等方面侵害消費者權益亂象開展自查自糾，嚴格按照相關法律法規和監管規定，依法、合規開展經營活動，切實保護消費者合法權益。
此外，在銀保監會公佈的2020年三季度保險消費投訴情況中，安心財險總投訴量406件，突出問題中的理賠糾紛投訴量275件，銷售糾紛投訴量51件。在投訴與業務量對比情況中，2020年第三季度，財產保險公司億元保費投訴量中位數為6。22件/億元，而安心財險為73。52件/億元；萬張保單投訴量中位數為0。50件/萬張，安心財險為0。29件/萬張。
盈利難，增資難，高管人事更迭，對外還屢被監管部門通報，內憂外患之下的安心財險如何破局？發現網將持續關注。（發現網記者羅雪峰 研究員劉利香）