文：七七（ID：se7enmoney）
01
前陣子，有一條
“女子投保後患癌索賠60萬遭拒”
的新聞上了熱搜。
事件的起因是，宓女士買了2份保額合計60萬元的重疾險，在等待期內查出肺部毛玻璃結節，1年後被確診為肺癌。
在申請理賠時被
保險公司
拒保，理由是
保險
公司認為肺部毛玻璃結節屬於肺癌的病症，宓女士是在180天的等待期內出險，不應該得到賠償。
雙方爭執不下就上了法院。
法院認為保險公司在“等待期”問題上有處置不當之處，合同內
沒有對關鍵語句未加粗加點重點提示
，並且
醫學上也沒有證據證明“肺部毛玻璃結節”一定會引發肺癌。
最終，法院判決保險公司全額賠償。
雖然宓女士得到了理賠，但我們買保險時還是要以這次事件引以為鑑。這次拒賠是保險公司理虧了，那要是理虧的是我們自己呢？
借這次事件，咱們聊聊保險中的等待期，以及投保過程中的注意事項。
02
等待期是什麼？
出於對風險的考慮，保險公司會給保險產品設定等待期，來防止被保人帶病投保騙保的行為。
等待期的計算是從首次繳費日或中斷繳費後復繳日開始算起，只適用於保單第一年，續保的保單一般是免等待期的。
不同險種，等待期的天數會不一樣。
一般來說，重疾險是90天或者180天，醫療險大多是30天，個別產品是60天或者180天，壽險的等待期基本是在60天-180天，最長的有一年。
因為等待期是針對疾病責任的，意外險保的是意外責任，所以
意外險是沒有等待期的
，保單生效後出險就能得到賠付。
同樣，重疾、醫療、壽險要是因為意外產生的醫療、傷殘或身故，也是沒有等待期的，可以直接得到理賠
等待期內出險，保險公司一般是不承擔賠償責任的，那會怎麼處理呢？
重疾險
在等待期內生病，且達到輕症/中症/重症理賠標準，一般處理是退還已交保費/保單現金價值，合同終止。
也有的是將該疾病除外，以後就不保障該項疾病了，其他責任依舊有效。
醫療險
規則跟重疾險差不多，等待期內出現，該疾病不賠付，合同繼續有效；或者退還已交保費，合同終止。
壽險
等待期內因為疾病身故的，不賠付，因為意外身故的，一般可賠付。
不同保險產品之間，對於等待期出現的處理上會有差異，有的比較寬鬆，有的比較嚴苛，
具體大家要以合同條款上寫的為準。
比如有的保險產品在等待期條款上，寫的是隻有發生合同條款中規定的疾病，才在免責範圍內。
而有的產品寫的免責範圍就有點寬了……等待期內出現相關的疾病、症狀、病理結果改變，延續至等待期後再出險，也被納入到是在等待期內出現。
幸好宓女士碰到的是前一類條款，要是寫的是第二類，想要得到理賠就更難了。
隨著監管的完善，像這種“嚴苛”的條款，在今年1月份也已經被銀
保監會
列入到
“負面清單”第十四條，要求整改
。
03
這次事件中的當事人宓女士，雖說最後拿到理賠金了，但得病後還要一邊治療，一邊打官司，也是挺累人的。
為了避免在等待期內發生糾紛，大家在投保前就要先把功課做好。
1、在投保前，一定要
如實進行健康告知
，千萬別抱有僥倖心理。
2、投保時，要
認真閱讀保險條款
，做到清清楚楚、明明白白投保，條款中白紙黑字寫的，才是保證我們權益的最大關鍵。
3、投保後，不是交了保費就能得到保障的，還要過了等待期後保單才能生效。所以大家在
等待期內不要隨便去體檢
。如果生病了，在就醫時要保留好醫療記錄、病歷、花費的
票據
等材料，在跟醫生陳述病情時也要避免模稜兩可的說法。
4、最有效避免出現在等待期出險的情況，就是
趁著身體健康儘早投保
。像宓女士這種情況，要是再晚個一年半載才投保，不單是這次拿不到賠償金，以後很多保險也買不上了。