在發展數字經濟的大潮之下，銀行業數字化轉型再度受到廣泛關注。隨著科技的發展，數字化轉型也被賦予了新的內涵。中國社會科學院國家金融與發展實驗室副主任、北京立言金融與發展研究院院長楊濤在2021全球財富管理論壇上表示，“
從早期的提法到現在數字化的提法，數字化改造的範圍、深度、廣度越來越突出，乃至於追求全面的重構。
”
中國人民大學數字經濟研究中心執行主任程華認為，
銀行數字化具有動態多變的特徵，數字化沒有明確的
目標，熱點和技術是不斷變化的。
這個過程中會有無形的損耗，所以敏捷就顯得尤為重要。
已經落後的銀行在動態多變的數字化轉型當中永遠都會有彎道超車的機會。
01
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銀行業要多方位加速棄舊圖新
何謂數字金融？亞洲金融合作協會創始秘書長、中國銀行業協會原專職副會長楊再平表示，
數字金融就是透過數字的流程、基礎設施提供的金融服務，金融和科技是融合的關係。
楊再平認為，金融的本質是跨時空的價值交易或資源配置。基於數字科技的金融和沒有數字科技的金融是完全不一樣的，現在的數字科技已經很熟，對傳統金融來說進入一個嚴峻挑戰的時刻。
銀行業要有緊迫感，如果不盡快加速數字化轉型，就會面臨生死存亡。
全球金融業數字化程序都在不斷加快。楊濤表示，其中既有美國依託於市場自發的數字化改造過程，也有類似於歐洲監管部門重點在推的，
我國持牌金融行業也逐漸體現出一些特色。
他舉例稱，“保險業的數字化程序也經歷了幾個不同的發展過程，早期強調的保險資訊化，再往後保險線上化，再往後強調的是保險全域數字化改造。保險最核心就是風險定價，與之相應的一系列的理論變革和實踐變革結合在一起，對於保險業的衝擊也是非常突出的。”
數字化是銀行財富管理的驅動力。
銀行業理財登記託管中心副總裁管聖義指出，金融科技是銀行理財的核心競爭力，包括人工智慧、大資料、區塊鏈和量化分析。
在整個理財行業，基礎設施建設已經完成的統一工作，在銀行裡的產品創設和銀行的投資分析也進行了數字化。
比如理財產品的創設，目前已經實行了線上化、程式化、流程化、數字化。在理財投資領域，更是應用到金融科技大資料，智慧投顧，量化分析起了重要作用。
楊濤說，“無論是金融資訊化、電子化、還是數字金融，歸根到底都是
利用資訊科技改變金融機構的業務流程、管理流程以及全面的重構帶來效率、效益的全面提升。
從早期的提法到現在數字化的提法，數字化改造的範圍、深度、廣度越來越突出，乃至於追求全面的重構。”
面對數字化改革，銀行業要多方位加速棄舊圖新。對此，楊再平提出幾點建議：
1）對入口網站介面的重視不低於網點；
2）更新基礎設定，電子化的設施要向數字化更新；
3）更新系統，原來的系統是封閉的，新的系統要開放，否則數字化很難做；
4）更新渠道；
5）更新服務的商業模式，數字化下的產品要全天候、全覆蓋、智慧化、個性化；
6）更新治理結構，銀行領導層至少要有一個人懂數字金融；
7）要有與數字金融相適應的公司文化。
楊再平表示，“總之，面對已經到來的數字化浪潮，對新的成熟的技術挑戰，我們要有緊迫感，要全方位加速的棄舊圖新，把精神損耗和無形磨損降到最低限度。”
02
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技術的使用應著眼於能否解決痛點
銀行數字化和經濟數字化有相同，也有不同的地方。程華認為，一方面，
銀行數字化具有動態多變的特徵，數字化沒有明確的目標，熱點和技術是不斷變化的。
這個過程中會有無形的損耗，敏捷就顯得尤為重要。程華指出，“在早期領先投入了大量科技和人才的銀行，在技術迭代的過程中可能處於劣勢，有可能會妨礙數字化轉型。而已經落後的銀行在動態多變的過程當中永遠都會有彎道超車的機會。”
另一方面，
銀行數字化轉型是平臺生態思維。平臺向用戶提供的是一體化的動員解決方案，是無縫銜接的服務狀態。
這意味著銀行傳統的內部分工結構、組織設計需要不斷地變化。傳統的銀行有不同的分行、有不同的業務部，有對公對私的視窗，到數字化更多的會提後臺、中臺、前臺。平臺生態意味著不同的分工體系和競合關係，更強調的是合作，比如標準合作、資料共享、消費者教育。
聚焦到銀行業來看，既有整個金融數字化轉型面臨的共性問題，也有特殊性問題。楊濤從三個典型路徑進行了剖析。
1）技術驅動的路徑。
著眼於新技術的應用，構成了金融機構數字化轉型的重要工具。與之而來的問題是依託於技術應用能否真正解決現有的矛盾和痛點，是不是為用技術而用技術，技術帶來的巨大的改良作用是有限的；
2）客戶需求驅動的路徑。
早期的改革創新是基於消費網際網路時代C端巨大的變化，現在追求推動產業數字化轉型的變化。這就倒逼數字化轉型不是為數字化而數字化，而是要解決什麼樣的矛盾，依託於需求端的拉動力；
3）監管政策驅動的路徑。
楊濤認為，“如果過於著眼於某一條路徑就有可能出現扭曲的現象，最好是在戰略與管理方面有效地權衡。當然，不同的銀行面臨的資源稟賦不一樣，銀行變革最重要的就是人才。”
對於銀行的數字化監管，程華表示，銀行業是強監管的行業，強監管對銀行來講是一把雙刃劍。一方面，
強監管之下的准入門檻高，短時間內受到外部的衝擊相對較小，給了銀行時間和空間進行數字化轉型。
另一方面，
對數字化的監管也是新事物。
從全球來看監管是落後於銀行的業務創新，監管政策的不斷變化給銀行業數字化帶來了一些挑戰。
作者 | 邊萬莉