作者 | 商立木
流程編輯 | 小白
經營一門生意，需要從客戶的需求“痛點”出發，解決他們的問題。而不是用各種手段，刺激人們的多巴胺，人為創造“爽點”，創造需求。真正做到如此，賺錢就是自然而然的事。
銀行生意也是如此。大中型企業可能被各路銀行追著放貸，而三農領域、小微企業的融資需求容易被忽視。這種落差，總有銀行會站出來填補；浙商銀行就是另闢蹊徑的其中之一。
剛剛公佈的半年報資料顯示，2021年6月末，浙商銀行（601916。SH，2016。HK，公司）的普惠型小微企業貸款佔比超過17%，位居18家全國性商業銀行之首，也獲得央視點名表揚。
截止6月末，浙商銀行完成普惠型小微企業貸款發放2218億元，較年初新增197億元，同比增長10%，快於境內機構各項貸款增速3。5個百分點；授信客戶數10。8萬戶，較年初增加了0。4萬戶，同比增長4%。
如果說貸款餘額和授信客戶數還只是量的增加的話，那麼融資成本的下降和資產質量的提升，則是經營硬實力的體現。
同期，新發放普惠型小微企業貸款綜合融資成本同比下降0。23個百分點；普惠型小微企業貸款不良率為0。79%，較年初下降了0。2個百分點，資產質量保持優良。
浙商銀行在普惠型小微業務“量”與“質”的提升，得益於其“平臺化服務戰略”的深化。
一、平臺化模式增長亮眼
簡要來說，浙商銀行的平臺化業務模式就是以所在長三角、珠三角、京津冀等經濟發達地區的優質客戶為基礎，圍繞客戶在流動性管理、供應鏈金融等方面的需求痛點，推出一系列平臺化解決方案，比如目前成熟的池化融資平臺、易企銀平臺、應收款鏈平臺等。
透過三大平臺聚攏客戶資產、引入客戶流量，隨後結合場景配套服務，增強客戶粘性。“平臺化服務戰略”，更關注客戶的需求痛點與長期價值。
目前，這一戰略已收到成效。
截止6月末，公司零售端平臺化戰略快速推進，“e家銀”平臺簽約客戶61。4萬戶，同比增長80%；提供融資餘額為789億元，同比增長71%。
依託於零售綜合服務平臺，浙商銀行持續推出“升鑫贏”、“聚鑫贏”、“湧薪增利安享”等淨值型理財產品；上半年，該行的代理及委託業務收入為6。6億元，同比增長143%。
創新各類場景應用方面，截止6月末，已落地專案1442個，業務餘額超600億元，較年初增長約50億元，增幅約9%；平臺模式切入中小企業產業鏈，服務中小企業超6200家，其中民營企業佔比超75%、小微企業佔比超70%。
二、存量風險加速出清
6月末，集團的不良貸款率為1。5%，較2021Q1下降了3bp；不良率有所降低的同時，撥備覆蓋率由175%提升了5個百分點至180%。
影響資產質量的另一大指標——關注類貸款佔比方面，6月末關注類貸款佔比為1。64%，較年初下降了10bp。
以上資料表明，該行的存量風險在加速出清。在此基礎上，浙商銀行加大了不良核銷力度；上半年集團貸款核銷金額達到52。5億元，同比增長48%。
考察增量不良壓力時，我們習慣以不良生成率來衡量。6月末的年化不良生成率為1。84%，較年初下降了0。3個百分點左右。
浙商銀行的存量不良水平在壓降，增量不良生成放緩，整體平臺化新增業務的資產質量穩健。
三、負債結構最佳化，息差有所回升
6月末，浙商銀行的存款規模同比增長1%，增速放緩；但存款結構進一步最佳化。
2021年1-6月，對公活期存款為4113億元，同比增長20%；零售活期存款為557億元，同比增長23%；活期存款佔比為35%，同比增長了4個百分點。
存款結構的最佳化，直接帶動公司的存款成本由2020H1的2。61%，下降了11bp至2021H1的2。5%。行業存款成本普遍上升的背景下，浙商銀行平臺化模式沉澱低成本資金效果顯著。
資產端，透過平臺化獲客、外部機構合作、場景拓展等方式賦能，公司的零售貸款增長較快，今年上半年零售貸款同比增長26%，高出整體貸款增速10個百分點。
受益於負債端的成本下降，公司的淨息差水平有所回升。2021H1公司的淨息差為2。27%，較2021Q1提高了20bp，已超過2020年全年水平。
四、打造“五大業務板塊”
此前召開的股東大會上，浙商銀行表示將著力在大零售、大公司、大投行、大資管、大跨境等“五大業務板塊”協調發展，組合運用各類金融工具，推動銀行業務結構的豐富和調整，促使盈利來源更加平衡合理。
大零售作為五大板塊的重中之重，已取得一定成效。該行自2015年起就開始大力發展零售業務，零售客戶、零售AUM等實現了10倍以上的增長；個人存款佔比從2016年不到5%提升到了目前的22%。
在大公司板塊，依託平臺化服務戰略，公司將服務嵌入企業生產經營和資金管理活動之中，幫助核心企業構建生態體系和銷售網路，幫助上下游中小企業緩解融資難、融資貴、融資慢等問題。
截至6月末，平臺化模式已服務公司客戶6。7萬戶，同比增長26%；提供融資餘額為7015億元，同比增長21%。
此外，在大投行和大資管板塊，公司透過加強與證券、保險、信託、基金等機構的緊密合作，提升盈利貢獻，申請設立理財子公司以拓寬盈利渠道，進一步做大中收、增加非息收入。
至於大跨境板塊，得益於數字化、平臺化理念在外貿領域的創新應用，截止6月末公司提供國際結算服務770億美元，投放表內外國際貿易融資98億美元，其中透過平臺化模式投放融資38億美元。
平臺化服務戰略的推進下，公司的五大業務板塊有望形成聯動效應，並逐漸成為具有差異化的競爭優勢之一。
結尾
在堅持金融服務實體經濟導向、持續壓降不良出清風險的形勢下，今年上半年，浙商銀行交出了一份穩中求進的中期成績單。
其中最為亮眼的要數平臺化服務戰略的深化及其效果。無論是服務客戶數量，還是提供融資支援力度，都顯示出公司的平臺化模式成效顯著。
在行業的綜合化經營大趨勢之下，公司特色鮮明的戰略在同質化競爭較為嚴重的銀行業中獨樹一幟。各項經營指標的穩健，則為公司進一步鞏固和開拓，奠定了良好基礎。
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