光大永明人壽作為傳統線下大公司，最近這半年也開始在網際網路線上保險市場發力，接連推出了多款高性價比的重疾險，比如單次賠付的
超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者、超級瑪麗旗艦版plus（達爾文超越者護心版）
，還有多次賠付的
嘉多保
。贏得了非常好的反響。
那麼光大永明線下渠道的產品在市場上競爭力怎麼樣呢，今天帶來
吉瑞寶系列
兩款產品，一款單次賠付的
吉瑞寶
，一款多次賠付的
吉瑞寶多倍版
。
一、產品形態
1。1
投保規則
兩款吉瑞寶
投保年齡都是0-55歲
，不過免體檢規則有所不同。吉瑞寶
46-50歲免體檢保額只有10萬
，且51歲以上就需要體檢。多倍版
46-50歲免體檢保額20萬
，51-55歲免體檢保額10萬。
繳費期吉瑞寶只支援最長20年，多倍版則增加了30年。
保險期間兩款產品都只能保終身，不支援定期，靈活性較弱。
1。2
保障責任
吉瑞寶是
帶保費返還功能的兩全險做主險
，
單次賠付重疾險做附加險
，所以保費返還功能是必選的。
重疾是單次賠付
，亮點在於
保額在不同年齡段是不同的
。沒有中症責任，輕症是常見的30%基本保額賠3次，不分組無間隔期。
如果是兒童購買，還有
8種保至18歲的少兒特定疾病
，可以額外給付一倍基本保額。
18歲後身故保額同重疾按對應年齡段的保額一樣。
吉瑞寶多倍版則是正常的
重疾分組多次賠付型產品。
重疾分6組賠6次
，保額可以理解為每次都按基本保額賠。中症賠2次不分組無間隔期，
60%保額是亮點
，算是行業最高水平。輕症賠3次不分組無間隔期，30%保額起步不算低，按5%基本保額逐次遞增。
如果是兒童購買同樣有特定疾病賠付，
病種增加至15種，還是賠1倍基本保額，5種罕見疾病額外賠2倍基本保額。
保險期間延長至被保險人
25歲
。
吉瑞寶多倍版也增加了目前流行的
癌症多次賠付責任
，可以根據需求選擇是否附加。
二、產品細節點評
瞭解完基本保障，我們來詳細測評下兩款產品。
吉瑞寶
2.1.1
保額分段
18歲前：200%基本保額；
18-60歲：100%基本保額/現價/已交保費三者較大者；
60歲以上：150%基本保額/現價/已交保費三者較大者。
首先絕大部分情況下，保額肯定是比現價和已交保費大的。所以我們可以理解為
18歲前賠2倍保額，18-60歲賠1倍，60歲以上賠1.5倍。
以上的保額規則不光是重疾適用，18歲後的身故、高殘、疾病終末期都適用，這樣的保額設計還是非常不錯的。尤其是60歲後進入重疾高發年齡，這時候能多賠50%還是很有幫助的。
當然如果價格能和普通賠基本保額的重疾險差不多，優勢將非常明顯。但由於吉瑞寶是返還型兩全險做主險，就註定它的價格便宜不了。比如上表的保費測算，30歲買50萬保額，
比自家的吉瑞寶多倍版還貴出約9000元。
2.1.2
輕症疾病
高發輕症涵蓋還算全面，不過瑕疵也有。雖說冠狀動脈介入術和微創冠狀動脈搭橋術二者有其一即可，但介入術更為先進，患者不用開胸，已經是現在常用的治療手段。
另外
較小面積III度燒傷要求達到全身體表面積的15％
，這已經是中症的要求了。
2.1.3
少兒特定疾病
少兒特定疾病能
額外再賠1倍基本保額，加上重疾18歲前賠2倍基本保額，一共能獲得3倍保額的賠付。
8種疾病如下：
8種疾病只有
嚴重類風溼性關節炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病、嚴重癲癇
四項是兒童高發疾病。少兒高發的白血病、重症手足口病、嚴重瑞氏綜合徵等都沒有包含，可以說是比較一般了。
2.1.4
保費返還
投保人可以
選擇65/79/88/99歲返還保費
，並且即使發生輕症豁免了保費，到時候依然
按照應交的總保費返還。
比如你應交保費10萬，只交了1萬保費就發生了豁免，那麼到時候還是按10萬返給你。是不是很良心？其實都是套路！
因為保費返還責任
實際就是你額外多交一筆跟重疾保險無關的錢，保險公司拿去投資理財，幾十年返還的保費實際就是理財的收益。
所以為什麼可以發生豁免也不影響返還金額，因為重疾是否理賠本來就應該與保費返還無關。
可實際你這筆保費，
只有在不發生重疾理賠、全殘、疾病終末期的情況下活到領取年齡才能拿到。
條款如下：
（主險合同終止返還責任自然也終止）
所以不談收益高不高（一般都很低，也就2~3%左右），都不能保證領取，還有什麼購買的意義呢？市面上高風險高收益的投資渠道這麼多，為啥我要冒著炒股的風險買你貨幣基金收益都不如的“理財”？
因此就憑保費返還是必選項這一條，
吉瑞寶就不推薦大家買
。
吉瑞寶多倍版
2.2.1
重疾分組
吉瑞寶多倍版
惡性腫瘤單獨分了一組
。由於惡性腫瘤這一項疾病的的理賠率就佔了重疾理賠的60~80%，所以這樣的好處是其他疾病不會被惡性腫瘤影響到理賠機會。
2.2.2
輕症保障
多倍版明顯修補了吉瑞寶遺留的輕症bug。
較小面積III度燒傷
的定義改成了輕症的，補充了
冠狀動脈介入術
。另外將
輕微腦中風後遺症
加入了中症列表，這樣被保險人能以輕症的程度獲得中症的保額。
2.2.3
特定疾病
吉瑞寶多倍版的特定疾病增加了高發的
白血病、嚴重瑞氏綜合徵
等，比吉瑞寶的8項疾病完善了不。至於5項罕見疾病，由於發病率都非常低，這項責任可以忽略不計。
2.2.4
長期護理金
如果被保險人60歲後，達到自主生活能力完全喪失狀態，
即無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，且狀態持續180天以上，
則可以按月開始給付長期護理金。
給付金額可以理解為基本保額的1/60，連續給付5年，也就是累計給付100%基本保額。
比如購買50萬保額，那麼每月可以領取8000多元，還是很不錯的。
2.2.5
癌症多次賠付
如果距第一次癌症5年後癌症依然存在，則可以第二次賠付基本保額。如果再隔5年癌症還是存在，則賠第三次基本保額。
產品對於再次賠付的癌症定義沒有問題，新發、復發、轉移、持續都可以賠付。
問題在於5年間隔期是在是太長。
目前中國癌症患者能活過5年的也就40%，你賠付次數再多，保額再高，患者拿不到又有什麼用？而目前市場主流產品都是隻要3年間隔期，比起5年能獲賠的機率就高多了。
三、價格對比
吉瑞寶
雖然重疾賠付比較有優勢，18歲前能賠雙倍保額，60歲後也能賠1。5倍保額。但由於
必須捆綁保費返還責任
，同樣的保費拿來買健康保2。0能直接買3倍保額還不止。即使買自家線上的
嘉多保
或者
完美人尊享版
這種多次賠付產品，也能直接買到兩倍保額。
吉瑞寶多倍版
與自家嘉多保相比，缺少了重疾前十年額外賠20%，但中症保額多了10%，還增加了最高100%基本保額的護理金。但對比增加的保費，說實話覺得並不是很值。
尤其是跟完美尊享版比的話，價格更是貴了
30%~35%
。而完美尊享版輕症能賠45%，“原位癌”能賠3次，同樣有少兒特定疾病，癌症二次賠付間隔期只有3年。綜合保障比吉瑞寶多倍版更好。
四、綜合評價
吉瑞寶重疾分段保額的設計很有新意，但由於
必須捆綁保費返還
，導致只需五六千搞定的保障賣到
2萬多
。
吉瑞寶多倍版除了中症60%保額和60歲後失能可以獲得5年護理金這兩個優勢，癌症雖然最高能賠3次，但間隔期5年讓患者獲賠機率大大降低。整體價效比還是不如自家的
嘉多保
高，更沒法和
完美尊享版
相比。
這樣看來，吉瑞寶純粹是坑錢的產品不值得推薦，吉瑞寶多倍版可能比某些大牌公司又貴又坑的線下產品有優勢，但和市場真正有競爭力產品比起來，還是差遠了。
完