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這屆年輕人的消費觀又變了。
他們是接受到關於錢的觀念，無比分裂的一代人。在商品世界和禁慾主義雙向侵襲下，他們常常處於消費的兩種極端。
這邊媒體說“這屆年輕人，買幾千塊的遊戲卡，眼睛都不眨”。那邊的媒體說，“這屆年輕人連零食，都精打細算只吃臨期的”。
這廂的媒體說“這屆年輕人，再也不攢錢了”。那廂“這屆年輕人月均儲蓄約1624元，直接推動儲蓄率創3年新高”的報告登上熱搜。
今年，中國人民銀行根據 《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》開展“315金融消費者權益日”，中國消費者協會將“共促消費公平”定為維權年主題，各個部門都將“理性消費、合理借貸”的倡議提上新高度，種草博主也在呼籲遠離消費陷阱……
身處新的消費環境，那些曾超前消費、過度消費的年輕人猛地剎車，正火速拐到可持續性消費的正路上。
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關於錢，媒體和我這種上了年紀的人，最喜歡給年輕人這樣一個指導方案——“要理性消費啊”！
彷彿媽媽把“理性消費”四個字刻在孩子的背上，就再也不用擔心他亂花錢了。
可是，啥是理性消費呢？
我認識的最會花錢的人，是一個95後的同事，屬於“這屆年輕人”。她日常熱愛做各種購物功課，出手必能買到全網最低價。每天下午，她都要檢視當日直播預告清單，發現真正的低價貨，當晚就會衝進直播間拿下。
看著她每天都在拆快遞的樣子，忽然想問，這位朋友的消費行為，屬於理性還是非理性？
豆瓣上火過一個“節儉摳門省錢組”，專供組員交流摳門省錢的經驗，以便儘量少花錢買到好物，過上理性消費的生活，類似的小組還有“摳門女性聯合會”“今天消費降級了嗎？”等等。
小組裡，有說自己今生絕不會買烤箱的年輕人；有全年水果消費只有夏天吃西瓜的丁克夫妻；有家住學區房，但帶孩子旅遊不考慮目的地、只選特價團的父母。
想想他們每天都會膨脹的錢包，也想問，他們的消費行為，理性還是非理性？
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古典經濟學有一個基本假設——人都是理性的。
按照這個假設，保持全然理性這事兒，是做人的應有之義，沒有什麼要廢話的。每一個腦子一熱囤過貨的人，都該為自己拉了古典經濟學的後腿而感到愧疚。
直到上世紀40年代，諾貝爾經濟學獎獲得者赫伯特·亞歷山大·西蒙，才站出來倡導了一個非常接地氣的概念——“有限理性”。
“有限理性”的研究指出，人的行為都不是完全理性的，只能達到有限理性。
因為人既不可能掌握全部的資訊，也不可能認識全部的規律，這就決定了人不會列出所有可能方案。即使一個人，不計成本地掌握了全部可能的方案，人類也不擁有足夠的算力，對全部方案進行優先排序。
而人類的大腦中，除了負責理性的前額皮質部分，還有隻對“本能、衝動、情感”等等負責的蜥蜴腦部分。
翻譯一下上面的話，如果人是一臺電腦，首先你的搜尋引擎只能搜尋到非常有限的資料，其次你的晶片算力不夠處理這個世界的複雜，第三你內建的是理智與衝動雙核處理器。
人和商品世界打交道的一生，對手並不僅僅是商家，而是自己的人性。
年少時，打遊戲容易上癮沉迷。
中年消費，不僅追求買到了的“獲得效用”，還會被瘋狂大甩賣的“交易效用”勾引。走在打折商品面前，總是覺得不把這個錢花出去，才是真的吃了虧。
而步入老年，會因為對健康的格外渴望，失去一輩子積累的常識判斷。在保健品公司組織的講座上認真記筆記，再拎回家兩大袋可以讓自己重回青春的保健品。
回到家，看到正在打遊戲的孫子，還要念叨幾句對方沉浸虛擬世界，不會覺得自己也是剛從長生不老元宇宙走出來的。
一個人，想要完全理性，基本不太現實。
把每一個消費行為單拎出來研究也意義不大，人類需要保證的，是整體的消費行為，落在理性消費的大範疇內。
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在西蒙之後，經濟學家們對人類的消費行為進行了更細緻的分類，分出了非理性消費、過度消費和成癮消費三個概念。
人類需要警覺的，並不是偶發的非理性消費，而是滑過了危險的臨界點，進入過度消費和成癮性消費的行為。
那麼問題來了，怎麼能不滑過那個危險的臨界點呢？
在這裡，需要向你隆重介紹人類歷史上一項偉大的發明——記賬。
記了賬，也許你會發現，過去這一年，自己在穿衣服、護膚這件事上花的錢，已經佔據了總收入的70%。
震驚不震驚？但不要害羞！
雖然偶發的非理性消費無法避免，但透過養成記賬的習慣，就能洞悉到某一項、某一種、某一時期的消費，是否傳遞出了危險的訊號，能保證人生的整體軌跡，落在理性消費的大區間裡。
2021年9月，花唄推出了“理性賬單助手”工具。
截止到2021年12月，“理性賬單助手”的使用使用者數超過7600萬，累計傳送消費提醒超1。6億條，使得使用者平均賬單金額下降5%。而且，當前5700萬人主動使用花唄賬單助手。認真吃土的只有我自己，他們都在偷偷記賬！
有了“理性賬單助手”，使用者可以自行設定每月理想消費金額，在即將或已經超出設定額度時，系統會透過付款頁面、APP彈窗等形式貼心地發來提醒，幫助大家注意控制消費。還可以追蹤賬單進度、強化提醒功能、最佳化劃款建議等等，從而更輕鬆直觀地管理消費。
正如財經博主溫義飛在3·15螞蟻集團舉辦的線下講座上總結：
這其實是行為經濟學中的啟動效應，當人們接收到賬單提醒後就會在消費決策時主動聯想到自己的賬單，從而有意識地調整消費行為。花唄一直倡導的“理性消費、合理借貸”的品牌主張也逐步產生了質變的行為結果。
人類的理性並不總是缺席，有時只是需要一個工具叩響。上支付寶搜【賬單助手】，立馬找回你的理性。
而讓這些叩響的聲音及時出現，恰是消費金融行業在當下，需要完成的一次自我進化。
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科學理性的負債觀、消費觀和理財觀的養成，僅有“理性賬單助手”這種工具是不夠的。
所以花唄還上線了“理性消費教育專區”，透過趣味圖文、創意短片等大眾喜聞樂見的形式，幫助金融消費者提高識別風險的能力的同時，真正系統性地建立理性消費、合理借貸的理念。
目前，信用卡、小額借貸等個人消費信貸服務，早已深度繫結無數消費場景，給消費者也帶來過一定便利。
但只向那些風險承擔能力最差的人，鋪開一本誘人的消費童話，或者把一種風險，包裝成一種抵抗風險的能力，極易誘導他們頻繁、疊加使用消費信貸，引發過度負債、徵信受損的風險。
今年中國人民銀行在 “315金融消費者權益日”活動中，反覆提醒消費者要保護切身權益，遠離過度借貸營銷陷阱，防範過度信貸風險。
量入為出和借錢消費本身不衝動，重點在於度的把控。
你是否在適度地消費，又是否在適度地儲蓄？是否在擅用金融工具，又是否滑到了某種危險邊緣？這是一個在人生不同階段，需要動態調整的答案。
而記賬，不僅包括為自己每個月的生活中記一筆小賬，還可以較長週期內管理自己的收入預期、支出計劃，記一筆大賬，做做人生的規劃。
隨意花錢當然不是理性消費，但堅持不花錢也絕不是理性消費。在“量入為出”這件事裡，入和出，是相互平衡的兩極。這平衡的技能，並不能透過一句“理性消費”即到達，是需要人們在反覆的記賬、規劃、學習、動態調整中才得以通往的。而這樣的努力通往的，恰好是古典經濟學家假設的，理性行為之路。
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