作者 | 冬彌
近期，長銀消費金融釋出關於暫停徵信不良資訊報送和簡訊告知的通知，指出根據人民銀行徵信中心二代徵信報送切換安排，計劃於2021年9月3日至9月8日期間進行徵信報送系統切換升級。
在長銀消費金融徵信系統升級期間，將暫停上報徵信不良資訊，同時暫停傳送不良資訊告知簡訊。系統升級完成後，長銀消費金融仍將補報上述時段內產生的不良資訊，並補發不良資訊告知簡訊。
二代徵信是消費金融公司風控的基礎參考，涉及貸前授信審批的精準度，貸後管理對逃廢債的威懾作用。央行二代徵信聚合了強信用特徵的個人金融資料，資料維度包括年齡、職業、學歷、借貸情況、還款記錄等。這些基礎性金融資料是消費金融公司風控的前提，也是借款人獲得貸款的重要依據。除了央行二代徵信賦能消費信貸業務，風控，大資料、雲計算、人工智慧等新興科技融合的智慧風控技術，也為金融機構的風控體系增添安全籌碼。
補報不良徵信
在長銀消費金融暫停上報不良徵信的六天中，可能會產生大量借款人逾期不良資訊，這不代表不良資訊不會出現在借款人個人徵信報告中。長銀消費金融在徵信系統升級後，肯定會第一時間把不良資訊上報，借款人若不想徵信出問題，就得老老實實還款。
自央行二代徵信系統去年切換上線以來，更加精準、全面的信用報告為金融機構提供了風控決策依據，同時也變成借款人的融資名片。伴隨央行二代徵信系統維護升級，金融機構需要及時更新系統與之對接。
對於信用貸款和抵押貸款業務，消費金融公司在授信前一般需要借款人授權查詢二代徵信，機構版的徵信報告能多維度展示借款人的信用情況，結合機構自身的徵信風控模型對借款人的資質進行評分。一旦發現與授信條件不符的情況，就會拒借款人的信貸申請。
此外，二代徵信在消費金融公司的貸後管理環節至關重要。二代徵信關係到借款人個人信用情況，是借款人在辦理房貸、車貸、經營貸、消費貸的前置條件，一般情況下借款人不敢輕易逾期。
當央行徵信系統暫停服務後，金融機構紛紛暫停貸款審批和放款服務。由此可見，二代徵信已成為金融消費者的通行證，金融機構的基礎風控指標。
就消費金融業務而言，風控是第一位。同時，監管要求消費金融公司把逾期60天作為不良率統計口徑，便會增加持牌消費金融公司資產風險暴露水平。風控能力一旦沒跟上，消費金融公司就難以進行業務擴張，並且面臨退出風險。
風控水平增強
如今，央行二代徵信覆蓋幾乎所有的借款人群體，尤其是下沉市場的徵信白戶人群。以往消費金融公司習慣稱服務徵信白戶人群，風控較難，但是現在徵信白戶的徵信資料逐漸建立，這也提升消費金融公司服務下沉客群的風控管理能力。
二代徵信相比舊版徵信嚴在使用者特徵、信貸記錄資訊、信貸申請資訊、非信貸記錄資訊（欠稅、民事裁決、行政處罰等）上，資料更加全面，對借款人的信用跟蹤更緊密。
銀行、消費金融公司、信託公司等金融機構紛紛研發新版徵信系統，與央行的二代徵信系統對接，以便基於二代徵信欄位特點高效輸出風控變數。基於二代徵信，消費金融公司的風控系統會變得更加靈敏，授信也會更加嚴格。
二代徵信之外，消費金融公司也利用金融科技手段，建立智慧風控技術和貸後管理系統。一方面，透過大資料風控模型預判違約機率和貸款逾期損失率；另一方面，利用智慧機器人等工具加強催收，高效地對逾期貸款進行啟用，不間斷打擊反催收威脅。
消費金融業務具有小額、分散的特點，所服務的客群多為收入較低的下沉客群，背後隱藏的信用風險高於銀行。據統計，從2012年到2017年之間，消費金融公司不良貸款款率從0。56%上升至6。62%，不良率上升近10倍。近年基於風控水平提升，不良率逐漸下降。
二代徵信與智慧風控相輔相成的風控體系，成為消費金融市場各類參與主體的標配。以螞蟻集團、京東科技、360數科為代表的網際網路系巨頭，以興業消費金融、馬上消費金融為代表的消費金融公司，均加強技術投入，透過自主研發或合作的方式，提高依託大資料、人工智慧的智慧風控應用能力。
文中觀點系作者自身觀點，不代表消金界平臺觀點。