根據財聯社釋出的訊息看，這個月以來多家股份制銀行普遍調降了3年期大額存單利率，最低的已經降低到了2。9%，低於了同期定期存款利率，從額度上看相對寬鬆，這個也很好理解，都低於定期存款率了，那為啥還要參與大額存單呢，這樣市場供給肯定比較多了。
現在的情況是，一些大型銀行的3年期大額存單利率還在3。25%到3。35%之間，看看這個大額存單的利率和以前的3。85%到4。2%之間相差了很多，咱舉個簡單的例子，以前你買的大額存單100萬每年利息收益有接近4萬元了，而如今也就是3萬出頭，對股份制銀行來說大額存單就更沒有讓儲戶心動的優勢了。
為什麼要將3年期大額存單的利率調低，對普通人將會產生什麼影響呢？對此，我有兩點看法：
一、對於這件事我的初步理解是，這有點像存款利率市場化的開端，在過去說到存款市場化，大家就會覺得各大銀行會提高利率吸收存款，現在想想這種做法顯然是內卷，競爭力越小的銀行在這個競爭中付出的成本越高，因為你的存款利率高了，息差就變少了，銀行的利潤自然就降低了，這對銀行的資產良性發展本質上是不利的，所以說利率市場化也是為了保護銀行，在存款的成本上適當的降低。
於是最近有個市場利率定價自律機制會議，就是鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點，從這個導向看是在改善存款的競爭壓力，引導存款成本下行，目前看來是對中小銀行，而我覺得這種市場利率定價自律未來也會波及大型銀行，目的只有一個，就是引導存款成本下行。
這種做法的最終目的是，只有當存款的成本降低後，貸款的利率才能有下行的可能，這對全社會的融資成本的降低會起到推動作用，比如說我們的房貸利率現在普遍在4。9%到5。4%左右，如果存款利率未來普遍下行的話，那麼我們房貸這些利率會不會也跟隨調整呢，這個目前還沒有到討論的階段，但是當存款利率普遍下調後，貸款的利率未來也會成為關注的重點，這些政策都會慢慢的一步步的實施。
二、隨著市場利率定價自律機制的出現，我感覺一種新的導向未來會在我們的生活中出現，就是大家存款的人逐漸會處於變少的狀態，並且存款利率下行是趨勢，現在從全球看我們的儲蓄利率是最高的，這實際上不利於消費和投資，也不利於降低市場的整體成本，而這些在未來都會改變，對很多人來說靠利息躺著賺錢的時代大概要告一個段落了。
咱舉個很簡單的例子，如果你手上有500萬，按照過去3年期大額存單的利率看年化是4%，那麼你這500萬一年的利息收入就有20萬了，這可是20萬呀，對普通人來說辛苦工作一年也未必有這個收入，其實20萬基本夠各種花銷了，也不用承擔風險去投資，更不用辛苦的去工作，就靠利息躺著賺錢了。
這本質上就是一種不好的生態，未來如果利率市場化，存款利率進一步降低，那麼這部分人躺著賺錢的模式就會失效，於是就會想辦法增加投資了，會相應的承擔一些風險，也會促進消費的良性發展。
所以說普通人從現在開始起就要做好準備，最起碼要在思想上去除靠銀行利息賺錢的想法，而是要對投資有所上進了，未來也只有靠投資才能獲得好的回報，其他的躺贏模式一去不復返了，房子價格就那樣了，你肯定賺不到了，銀行利息也指望不上了，你想想接下來不自力更生做投資，還有啥更好的出路沒？
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