現在有很多大學生或者更年輕的朋友已經開始試著買基金理財了，而人到中年的你是不是有充足的規劃了呢？理財規劃究竟又應該怎麼做？
11月3日下午，華夏財富江卉繼續做客每日經濟新聞微博《昊哥的下午茶》直播間，就20歲、30歲和40歲該怎麼做理財規劃的相關熱點問題與網友朋友進行了交流。
華夏財富江卉（圖片來源：受訪者提供）
保本保收益很可能是騙子
理財首先要樹立正確的理財觀念和風險管理意識。對此，江卉開門見山地說道：“我經常對身邊的朋友說，如果現在誰還跟你說‘保本保收益’的話，要記住這極有可能是騙子，你可以到證監會或者是銀保監會去舉報。”
江卉繼續解釋道：“因為現在按照新的各種條例條規，是不允許再說‘保本保收益’了。如果非要說能夠保本，也許只有銀行存款，而且銀行存款也是50萬以內才會有保險保護措施，所以現在任何人跟你講‘保本保收益’的話，請你放心，這大機率就是騙子，小心連本金都拿不回來。而在我們整個投資當中，本金尤為重要，沒有本金的話，更談不上後面的收益。”
此外，江卉提出，當你有一筆錢不知道應該幹什麼的時候，就應該用養老的思維去給這筆錢做兜底。按照國家統計局計算，每個人的工資增長頻率大概是年化9%。等到你退休的時候，如果還想維持這樣的水平的話，除了有養老保險之外，自己還需要做一定的投資補償。
“我們計算過，如果是20歲開始去做投資的話，每個月其實投入工資的20%就夠了。但是如果到了40歲、50歲才開始的話，這就往往需要將工資的40%、60%拿去投資，但這在現實當中很多人是達不到的。所以，這個理論告訴我們，要儘早做好你的養老投資。”江卉直言道。
總而言之，江卉認為，當你有一筆錢真的不知道該什麼時候用，或者是你覺得短期不會要用的時候，那就把它放到你的養老投資裡面去，然後做一個長期線，為你的老年帶來一定的相應的保障。
分析不同年齡段人群的需求
對於剛步入社會沒多久的年輕人，江卉表示：“這類人群所處的階段我們稱之為事業打拼期，這個階段的人群大致是在某個領域持續發展、向上移動、人力資本快速增長的時期。對於這個階段，我們認為，理財目標應該是首購房、再子女教育、後退休計劃，按照這個順序。”
關於首購房方面，江卉認為，一個人大概工作5年到6年時間可能就有首購房的能力，所以，這筆5~6年就要用的錢，風險不能太高。但也需要注意的是，首購房的儲蓄投資收益增長要跟得上房價的增長，不然首購房資金就會不斷地縮水。
對於35歲左右的人群，江卉表示：“這類人群所處的階段被稱作事業積累期，這個階段已經達到或者正在接近收入的最大值，這時候的理想是用人力資源收入和投資收入組建家庭財富。而這個階段最大的風險，就是如果你一旦失去了工作，就很難找到和你之前收入相似的工作。”
圖片來源：攝圖網_500391952
“一旦失業，你下次再找工作的時候，想找到一個與之前收入相匹配的工作還是有一定難度的，這就是我們為什麼在早期要存一筆養老錢的重要原因了。其實我們看到海外已經不把這筆錢叫‘退休金’了，而是叫做‘炒老闆的資本’。所以說，年輕的時候苦一苦，是可以減少一些中年時候的焦慮的。”江卉打趣地說道。
江卉分析道，這個年紀的人群第一大支出很有可能是房屋升級，第二大支出就是子女教育。當然，在資金安排上，退休的錢還是要堅持繼續去投資。隨著年齡的增長，工資也在增長，年輕時20%的比例到了三四十歲時，雖然比例沒有太大變化，但是絕對值是要更高的。所以20%的比例還是要留出來，投入到你的退休計劃中。
風險提示：嘉賓發言的資訊均來源於公開資料，嘉賓對這些資訊的準確性和完整性不作任何保證。文章中的內容和意見基於對歷史資料的分析結果，不保證所包含的內容和意見在未來不發生變化。本文僅供參考，在任何情況下，嘉賓表達的資訊或所表述的意見均不構成對任何人投資建議。