銀行“愛房”風險初現
如何處理陷進退兩難
隨著上市銀行半年報陸續披露完畢，房地產領域信用風險再度引發關注。記者梳理半年報發現，不論國有大型商業銀行、股份制商業銀行還是城市商業銀行，大部分銀行在房地產領域的不良貸款餘額、不良貸款率均出現“雙升”。如工行、建行、交行三大國有銀行，截至2021年6月末，房地產業不良貸款率分別為4。29%、1。56%、1。69%，較去年年末上升1。97個百分點、0。25個百分點、0。34個百分點。特別是工行，按照傳統觀念，應當是主要為實體經濟、尤其是工業經濟服務的銀行，竟然房地產貸款不良率最高，超過了4%，正在向5%靠近。顯然，是無法讓人相信的。就算在市場經濟下，各大銀行的業務界限已經打破，傳統的分行業確定銀行業務的方式早已不適合金融業發展實際。但是，工商銀行成為房地產不良貸款的“大戶”，還是有點說不過去。至少，不該拿這樣的“冠軍”。畢竟，全球最富有的銀行、最賺錢的銀行，難道是靠房地產業發起來的嗎？
除工商銀行外，理應為中小微企業服務的城市商業銀行，竟然也成了房地產貸款的重要力量，房地產貸款不良率大幅上升。如寧波銀行、上海銀行，房地產業不良貸款率分別為1。48%、2。73%，較去年年末上升0。11個百分點、0。34個百分點。殊不知，對城市商業銀行的定位，管理層是有明確要求的，那就是為中小微企業服務。貨幣政策的制定，很多情況下也對城市商業銀行有特殊照顧、特殊傾斜，如定向降準、定向降息等。那麼，為什麼也都對房地產貸款如此熱愛呢？
“愛房”也不要緊，要愛得堂堂正正、名正言順，要經得起制度與規定檢驗。遺憾的是，從這些年來銀行“愛房”的情況來看，確實存在著很大問題。因為，中央反覆強調，要加大對實體經濟、尤其是中小微企業的信貸支援力度。可是，銀行對中小微企業的信貸資金投放，到底是多了呢？還是少了呢？有幾家金融機構敢拍著胸脯說，我們一直在支援中小微企業，投向中小微企業的貸款佔全部貸款的比重一直在提高。顯然，沒有幾家金融機構有此膽量，也沒有幾家金融機構是真正對中小微企業支援的。即便政策有規定，如定向降準，也會透過其他手段把資金收回去。自然，政策再傾斜，也敵不過銀行在執行中的陽奉陰違，也敵不過政策的傳導機制不暢通。
早在若干年前，就有專家提醒，銀行不要太“愛房”，過度“愛房”，總有一天會被房害了。因為，房子價格的上漲，必須有規矩、有限度、有節奏，而不是想怎麼漲就怎麼漲。這樣漲的結果，必然是購房者買單、銀行買單、政府買單。特別是銀行，不可能承受開發商留下的風險。因為，開發商大多是投機者，除了投機，他們不會考慮其他，也不會考慮其他。哪怕風險就在眼前，他們想的仍然是暴利、仍然是賺快錢。他們可不像從事實體產業的企業家，都能夠沉下心來經營企業，包括技術研發、產品開發、市場拓展、企業管理等，會付出很大很大的代價。因此，他們十分珍惜已經取得的成就，只要不是特殊情況將其打趴，他們是不會輕易放棄自己的企業的，就像不會輕易放棄對自己孩子的教育一樣，會把最好的資源都給到孩子身上。
開發商玩的就是快錢、短線錢，就是想獲取暴利、獲得不當之利。同時，他們會大肆利用銀行為自己獲利提供資金資源，甚至可以不惜虧本貸款。為什麼信託資金的利率那樣高，開發商仍然會義無反顧地籌借，很簡單，房地產開發利潤高啊，能夠承受啊。更有開發商說，銀行的錢，不用白不用，你不用，他用。他用，也可能償還不了。即便還不了，也無所謂，多不得破產。而在這之前，他們早就把暴利轉移到其他地方了。
也正是銀行的錢不用白不用，正是開發商早就做好了打算，就算風險發生，他們還是他們，所有的風險，都拋給了銀行。銀行房地產不良貸款明顯上升，只是開始，隨著開發商越來越難過，房地產不良貸款率還要上升。毫無疑問，這將對決策層的決策帶來極大影響。繼續調控、穩定或降低房價，銀行受不了。不採取這樣的措施，實體企業受不了，被房地產佔用的資金，無法釋放出來支援實體經濟和中小微企業，造成信貸資源的嚴重浪費、嚴重損耗。這種兩難境地，讓決策層、管理層都很尷尬，處於進退兩難狀態。