意外險，顧名思義，只保意外，不保疾病的一種保險工具。
什麼是意外呢？
所謂意外，就是意料之外發生的事情，包括一些猝不及防的幸福、意外收穫、意外驚喜等等，同樣也包括意外事故、意外傷害。
定義是否是意外，從法理上也可以從是否當事人有主觀故意的動機和行為來佐證。
舉例說明，如果有一天醫院收治了一個腕部割傷數刀的患者，他說自己是無意中割到的，你判斷他是無意還是故意呢？
如果是故意，就應該判讀為自殺未遂，如果是無意，那就是意外傷害了。
通常來說，意外既然是意料之外，也會是防不勝防的。
意外險保障什麼呢？
意外險也分成不同的檔次，最簡單的就是隻保障因意外導致的傷殘，甚至是身故。
好的意外險應該包括：
①意外傷殘/身故責任；
②意外醫療；
③意外住院津貼。
如果能包含猝死的，就更好了。
我們詳細地來看看：
①意外傷殘/身故責任：
我從某款意外險中直接摘取來它的保障範圍及定義。
簡單來說，需要因為意外而導致身故（死亡）或者是傷殘才能獲得保障。而傷殘還是需要根據級別來定賠償保額的。
標準對功能和殘疾進行了分類和分級，將人身保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級。與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。
身故就不用詳述來，傷殘我們來舉例說明：一上肢三大關節中，因骨折累及關節面導致一個關節功能部分喪失是十級傷殘，可以獲賠保額的10%，雙手完全缺失是4級傷殘，可以獲賠保額的70%。
②意外醫療
還是從這款意外險中直接摘取來它的保障範圍及定義。
解讀來說，這一項責任可以涵蓋因意外造成的醫療進行理賠，比如意外摔倒、意外車禍受傷、被狗咬……而引起的醫療費用，可以按比例獲賠。
③意外住院津貼
這條比較簡單，大家可以直接看條款。
多買幾份可以多賠一些嗎？
上文說到的意外險保障額度可以讓人眼前一震。
看完保費，可能更加激動，299元。那麼這麼划算的產品需要多買幾份嗎？
其實，必要性很低。
首先是因為意外險本身只保障因意外導致的身故和傷殘，而意外發生的機率其實並不是那麼高。
當然這裡需要特別說明的是，即使不高，極端的說假設為0。001%，一萬個人中就一個，但是我們誰也沒辦法確定自己是另外的9999人還是那個1。因為對於個體來說，發生與不發生的機率是50%。
所以從成本的角度上來說，並沒有太大必要購買多份。
其次是意外醫療也是報銷型的，只能在一家保險公司報銷（除非保額不夠）。
所以總體來說，找一份保障全面的，價效比高的，保額充分的就足夠了。
如果覺得有必要，也可以在意外高發的環境下額外加購。比如公共交通意外保障可以在坐飛機、火車、輪船或者旅行的時候額外購買，不用買全年的。
本文是《金燈塔財商》金12系列當中的《保險避坑的“金12律”
》當中的第6條詳解，過去的五條詳解分別是：
《返還型保險，糖衣炮彈還是如獲至寶？》
《重疾險選含不含身故的？學會這3點你就懂了》
《重疾險保200種疾病的意義大嗎？年繳保費是怎麼定出來的？》
《預算不夠，我投賠付幾次的重疾險比較好？》