你可能要說：都年薪百萬了，會連個病都看不起嗎？重疾險就沒必要了吧！
這確實也是一部分高薪人士的想法。
那麼，年薪百萬的人，到底需不需要配置重疾險呢？
看完下面這兩個故事，我想你會有答案。
2011年，36歲的華為百萬年薪高管魏延政被確診“透明細胞肉瘤”。
在與病魔鬥爭的5年半時間裡，他經歷了一次截肢，2次轉移，3次手術，截肢前一天晚上，還在加班開會。
然而2013年，在他的法定醫療期結束後，公司與他終止了合同。
法定醫療期是指員工因為疾病，或非因工受傷治療休息時，公司不能解除勞動合同的期限。醫療期滿後，如果還在治療或康復階段無法工作，企業可以解約。
企業這麼做，於法有據；但對於患病員工，這無疑是個巨大的打擊。
2013年5月，魏延政在他的文章中寫道：
“眼看治病救命、醫療保險、生活來源、養老養小的一切來源都將徹底斷絕，我怎麼高興得起來？房貸依然欠著不小的數目，如若離去，我怎麼放心得下？”
一個家庭的抗風險能力，收入高低只是一部分，更重要的，是現金流是否穩定。一旦現金流中斷，所有建立在這個收入基礎之上的生活水平和未來預期，也都會隨之崩塌。
另一個故事的主人公，是我認識的一對北京夫妻。2012年時，先生的年薪80萬左右，他們除了一套自住房，還買了一套房投資。
出人意料的是，先生突然被查出癌症。他原本打算一邊工作一邊治療，畢竟他的收入對家庭來說非常重要，但後來身體實在撐不住，只好辭職。
辭職後，家裡的現金流一下子緊張了起來，
除了高額的治療費用要付，兩套房貸20多萬要供，他們還有一個孩子要養，每年花在孩子身上的生活和教育支出就要15萬左右。
無奈之下，他們把第二套房賣掉了，當時的房價是400多萬。
而六年後的2018年，太太在網上檢視同小區同戶型的房子，售價已經在1000萬出頭。
如果他們當時重疾險的保額能覆蓋家裡五年的開銷，這套房子或許可以不用賣掉，即使要賣的話，晚六年賣，可以多出五六百萬。一個家庭，多五六百萬還是少五六百萬，還是區別巨大的。
一旦罹患重病，幾個月甚至幾年無法工作，收入中斷。對於普通人來說，損失也許是幾萬、幾十萬，
但對於年薪百萬的人而言，損失是以百萬為基數，成倍增長的。
鉅額的收入損失，只是其一。
去年央行課題組釋出的報告顯示，中國家庭的資產中，住房佔比近七成。
年薪百萬的家庭也不例外，一旦發生重疾，需要大額支出時，銀行活期賬戶裡不會放著幾百萬隨時取用，眾籌等捐助通道對他們是大門緊閉的，結果大機率就是要變賣資產。
重疾險不止是救命的，更是保護家庭優質資產的。
高薪人士買重疾險，需要注意哪些？
1）保額至少要覆蓋未來5年的家庭支出
假設家庭年支出50萬的話，那麼就需要250萬的重疾險保額。
為什麼這麼規劃呢？
讓自己在萬一發生重疾的時候，至少有三五年的時間可以安心治病、休養，而不用擔心收入斷流，家裡無法維持運轉。
重疾險誕生的初衷，就是為了讓身患大病的人可以安心治療和休養康復，不需要為了經濟壓力而帶病工作。
2）拆分投保
如果在同一家保險公司投保，這樣的高保額已經超出了任何一家保險公司的免體檢額度，也就是說必須要接受保險公司的體檢，而且是指定專案。
人到中年，絕大多數都是經不起B超檢查的，尤其是工作強度和壓力巨大的高薪人士們。很多平時沒有任何症狀的人，一上B超，就被檢查出了甲狀腺結節、膽囊息肉，女性還有大機率查出乳腺結節。
一旦發現這些狀況，結果可能就是相應器官被剔除出保障範圍，而保費可一毛不降。
我會建議這樣的客戶把保額拆分成幾份，挑選幾家保險公司同時投保。當然，這也是保險經紀人的優勢所在。
3）最好選擇多次賠付
隨著醫療技術的進步，一個人哪怕得了重疾，也有機會活很久。如果買的是單次賠付的重疾險，理賠過後，合同終止。而得過一次大病後想再投重疾險，幾乎是零機會了，餘生只能“裸奔”。
高薪人士預算充足，建議配置多次賠付重疾險。當然，多次賠付重疾險怎麼挑，也是有門道的。
4）涵蓋身故保障
沒有無緣無故的百萬年薪，高收入的背後，往往是一群玩命工作的人。超強負荷的壓力和沒日沒夜的加班，也意味著更高的重疾風險，特別是急性心肌梗死。
資料顯示，近年來中青年的急性心梗發病率正以每年至少5%的速度增長，職場精英正成為高發人群。
急性心梗這種疾病非常兇險，搶救的黃金時間只有發病後短短一兩個小時，萬一錯過了這一兩個小時，沒來得及搶救回來，不帶身故保障的重疾險是不能賠付的。
說到底，百萬年薪，也是血肉之軀，也需要一件鎧甲防身。
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