文｜林小林
在上海工作的小周最近為2020年12月份一筆借款四處申訴。由於開店資金緊張，去年12月4日，他在
平安普惠
業務員的推薦下，從平安普惠APP
貸款
13萬元，貸款期三年。
“原先以為是日息47元，結果還了4個月發現是99元。”小周說，4個月連本帶利還了21000多，但本金只還了9000多元，其餘全部是利息。
如此高的利息，小周認為和當初平安普惠業務員說的出入太大，於是開始四處申訴，希望能降低利息。
服務費、保險費等推高費率至23。88%
使用者要求減免被拒
小周告訴WEMONEY研究室，這筆借款本來是救急的，只用六個月，加上當時平安普惠銷售表示日息是47元，於是他匆匆忙忙在合同上籤了字，並沒有仔細看明細。
小周提供的借款合同顯示，貸款本金13萬元，三年期共還款181397。85元，總利息為51397。85元。其中
民生銀行
提供全部貸款資金，貸款利率為6。8%。三年本息給民生銀行還款143437。36元，利息僅為13437元，僅佔到了總利息的26。14%。保險費18111。6元、擔保費2012。4元、服務費17836。49元。
小周表示，貸款前知道有服務費、擔保費、保險費，但業務員解釋，這些額外
費用
和貸款利息一起算下來日息是47元，一個月為1410元，也就是年化利率13%。實際上，IRR計算，這筆借款年化利率是23。88%。
（還款列表）
因此，小周還的利息超7成是給了平安普惠。
他發現利息太高了，便向平安普惠要求減少多餘的利息，但對方以小周貸款前知曉各項費用為由，不予減免。
平安普惠對WEMONEY研究室表示，客戶收到的“付款金額確認書”中已經非常詳細、清晰的展示了費用的構成和金額，客戶是完全能夠知曉的。
這個客戶確認費用是有“雙籤雙錄”的，所以客戶知道費用等資訊。
平安普惠相關人員對WEMONEY研究室表示，該客戶在貸款時，業務人員跟其確認了相關費用，而且還有影片錄影，平安普惠認為客戶知曉費用構成和金額，因此才拒絕了小周的要求。
小周和平安普惠的多位借款人向WEMONEY研究室反映，平安普惠業務員在開展業務時，往往會用“比借唄還便宜的貸款要不要？”“月息6釐的資金有沒有需要？”這樣的營銷話術誘導使用者，淡化或隱瞞高額保費、服務費等，甚至會將保費與貸款利率相混淆，直到償還貸款時才知道需要同時支付利息和保費等多項費用。平安普惠表示，客戶在獲得貸款前都必須對費用明細進行確認，不會發生直到還款才知道多個費用的情況。
平安普惠去年被點名通報
當前利率降至12。84%
平安普惠開展助貸業務具備天然的優勢，脫胎於平安集團借道其內部生態，在金融科技巨頭
陸金所
控股的版圖之下，平安普惠業績節節高升。
最新資料顯示，2020年末，其在貸餘額超5000億。
既有平安的這樣有著好口碑的金融集團加持，又有如此大的業務體量，平安普惠應該對自身有更高的標準和要求。
但在去年11月，平安普惠被監管點名通報。銀保監會官網通報了平安普惠與
興業銀行
合作發放小微企業普惠型貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，推高綜合融資成本。
通報的情況跟小周的遭遇基本一致。平安普惠合作的興業銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6。32%—7。6%。透過強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，到客戶那邊綜合成本被推高到22。16%。
4月13日，WEMONEY研究室以借款人的身份，接觸到山西省的某平安普惠業務員，跟小周反映的情況基本一致，對方告知，平安普惠的貸款利率比借唄還低，秒批額度下款快。
直到WEMONEY研究室主動詢問是否有服務費等其他費用時，對方才說明，有保險費、服務費，綜合年化費率也不高，三年綜合月息是1分07，按此計算年化費率為12。84%。
一位貸款中介表示，平安普惠今年確實開始降息了，包括服務費、保險費費用，月息也就是一分多一點。而春節前的月息還是1分79，年化費率是21。48%。
梳理時間線可以看出，在11月份監管通報後，小周在12月4日的借款利率依然高達23。87%。4月13日，WEMONEY研究室調查當前利率已經調降至合理水平。
陸金所控股在2020年的財報上表示，公司根據民間借貸新規調整了APR，2020年9月初，對部分借款人降低費率，並改變貸款標準，使得2020年9月4日之後的所有新增貸款的APR降至24%以下。
那麼，對於像小周這樣，夾在監管點名通報後過渡期的借款人如何維護自己的權益？
陝西智聰律師事務所周律師表示，平安普惠不適用民間借貸的相關規定，建議小周向地方金融監管部門監投訴。
小周告訴WEMONEY研究室平安普惠態度強硬，再三強調小周知曉各項費用不予減免，因此他投訴到了當地的銀保監局。小周說，工作人員告訴他，已接到了很多借款人對民生銀行和平安普惠的投訴，正在和民生銀行反饋。
小周的貸款合同顯示，民生銀行提供放款資金，於是又投訴到民生銀行，他們稱只負責放款，至於保險費等別的問題找平安普惠解決。小周表示，投訴到銀保監局後，民生銀行才表示會進行調查，截至目前，還未給出回覆。
WEMONEY研究室以使用者身份將這個情況反饋給平安普惠客服，對方稱，要核實下目前投訴人上報的情況，具體檢視投訴人的年化費率，以及相關人員跟進的投訴情況。當WEMONEY研究室提出去年11月份監管已經指出他們違規時，對方表示也要進行核實，1-3個工作日回覆。