十步在給大家配置保險方案時，經常提到四類保險：定期壽險、重疾險、醫療險和意外險。
其中
定期壽險
是比較特殊的一類，它不適用於老人和孩子，但對成年人來說，尤其是作為家庭支柱的成年人，定期壽險非常重要。
01
什麼是定期壽險
說的簡單粗暴點，定壽就是保“死”不保“生”的一類保險產品，它的保障責任非常簡單，
只保身故或全殘的情況。
不過現在產品競爭壓力大，部分產品還會額外附加一些特色保障，比如猝死額外賠付等。
定期壽險的槓桿率非常高。
槓桿率通常指的是保額和保費的比值，越大表示產品越划算。
例如一位30歲的男性投保100萬的定壽，保30年的價格每年就一千元多點，而女性保費更便宜，每年就500多。
02
什麼人要買定壽
前面提到，定期壽險不是人人適用的，
什麼人要買定壽
這是因為，作為家庭的主要收入來源，頂樑柱們身負
贍養
父母、撫育子女、還房貸車貸等責任。
一旦頂樑柱不幸身故，一家老小都將無依無靠，而全殘則更是雪上加霜，不僅無法賺錢養家，還會增加護理費等支出，加劇經濟負擔。
有了定期壽險，就可以在發生身故或全殘的情況時獲得百萬級別的理賠款，足夠用來維繫一家人的正常生活和還貸，延續愛與責任。
它只適合給家裡的主要經濟來源投保，也就是我們俗稱的頂樑柱。
03
1
怎麼挑選定壽產品
比如你買房子有300萬的貸款要還，而定壽只保了100萬，一旦發生不測，保額連房貸都不夠，怎麼保障一家老小的生活？
保額一定要足
2
所以，一般建議保額至少要覆蓋5-10倍的年收入以及房貸車貸。
定壽的主要作用就是規避頂樑柱發生不幸時，帶給家庭的經濟風險。所以，一般保到你不再承擔家庭主要收入責任為止就可以了，不用保的太久。
比如可以保到60歲，這時下一代基本可以承擔養家責任了，你的定壽也就失去了作用，再繼續保下去不划算。
3
保障時間一定要合理
免責條款會列明一些出險不賠的情況，所以當然是
免責條款越少越好
免責條款最少的定壽產品一般是有三條：
越少越好，越少越容易理賠。
投保人對被保人故意殺害、故意傷害；
·
被保人兩年內故意自殺、自傷；
·
被保人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施。
不管你看什麼產品，這三條免責都是一定有的基本款。
如果哪款定期壽險有除此之外的其它免責，比如違規駕駛等，就會增加理賠的難度，不太推薦大家購買。
4
·
投保前需要做健康告知，相信這點大家都知道了，注意
健康告知不要錯告漏告
等等，不要錯告漏告就可以了。
5
既往疾病史，年收入，身高體重
定期壽險對職業的限制比其他險種要寬鬆很多，所以普通職業不用擔心限制的問題，主要是一些高危職業人群投保前要注意看你的職業是否在承保範圍內。
注意職業限制
04
介紹完了定期壽險的作用和注意事項，下面就是產品推薦了。
這次給大家推薦6款產品，分別是：
最新定壽推薦榜單
都是免責只有3條的最優選產品，並且各有優勢。
1
大麥2021、擎天柱6號、擎天柱5號、瑞和2021、大麥正青春2021、大麥甜蜜家2021。
大麥系列主打高性價比。隨著版本的迭代，保費一直在不斷打破底價，大麥2021與2020版相比，價格便宜了10%。
大麥2021
產品優勢：
最高能達到350萬，價效比很高。
①保額高。
除了基本的身故全殘保障之外，還有節假日航空及公共交通意外保障：
② 有交通意外額外賠付。
航空意外身故全殘可賠付200%保額，
·
公共交通意外身故全殘賠付150%保額。
·
③健康告知寬鬆。
都能買。
甲狀腺結節、乳腺結節
給
④核保寬鬆。
人群提供了投保機會。如果智慧核保不透過，有機會轉投大麥全能保。
高血壓、糖尿病、甲狀腺癌、慢性乙型肝炎
前者可以讓你在未來免健康告知、免等待期轉換成同類新產品，再也不用糾結“退老投新”的問題了。
後者可以把你的定期壽險轉換為終身壽險，當成遺產傳承給後代。
⑤享有定壽轉換權和終身壽轉換權。
注意事項：
例如家庭主婦、學生，保額最高為50萬，警察、刑警、無業人員、離退休人員等保額最高為30萬。
如果你擔心自己的職業有保額限制，可以在後臺留言，十步來幫你查詢。
2
·部分特殊職業有保額限制。
擎天柱6號是近期推出的新產品，剛一開售就引起熱議，因為
擎天柱6號
雖然價格稍貴，但整體保障較好，各項優惠條件多，整體價效比很高。
它是目前第一款0等待期的定期壽險。
產品優勢：
一般等待期內因疾病身故或全殘是免除責任的，保險公司不給理賠。
①0等待期。
無論疾病還是意外造成的身故和傷殘都可以免等待期進行理賠。
擎天柱6號的優勢是0等待期，
65歲前猝死可額外賠付50%基本保額。這項額外賠付要滿足無症狀立即死亡或者出現猝死症狀後24小時內死亡的條件。
②猝死額外賠付。
交通意外死亡佔意外事故死亡的三分之一，擎天柱6號可附加高賠付比例的交通意外保障：
·航空身故/全殘額外賠付200%保額，
·公共交通意外身故/全殘額外賠付100%保額，
·節假日乘坐或駕駛私家車意外身故/全殘額外賠付50%保額。
③交通意外額外賠付。
這項附加保障不僅保額高，而且價格便宜，以投保100萬，保障30年為例，每年只需21元。
如果你在結婚、生子或買房等經濟壓力變大的時候，覺得保額不夠用了，擎天柱6號還支援加保。
並且保費還是按照投保時的年齡交，不會隨著年齡的增長而增加。
④加保權。
和大麥2021一樣，享有定壽和終身壽轉換權。
⑤轉換權。
健康告知中不詢問
⑥健康告知寬鬆。
等常見結節類異常。
甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節
等肝炎相關問題也不用告知，可以直接購買。
3
乙肝大小三陽
擎天柱5號也是一款核保寬鬆但價格略貴的產品，相同配置條件下比大麥2021貴了16。5%左右。
最高保額也要比大麥2021略低一些，能保到300萬。
擎天柱5號
產品優勢：
被保人在全殘後身故或猝死額外理賠20%-30%保額。
①基礎保障有額外賠付。
②可附加高額的交通意外保障。
航空意外身故/全殘額外賠付200%保額；
·
其他交通工具身故/全殘額外賠付100%保額。
·
在
③健康告知寬鬆。
方面有核保優勢。
心腦血管及性疾病
很適合作為加保產品。
4
④不問年收入，沒有最高保額限制。
瑞和2021
價格和大麥2021差不多，最高保額300萬，總體來看價效比不錯。
瑞和2021在肺結節和肝炎核保上很友好，並且承保職業非常寬鬆。
產品優勢：
無論是快遞員，外賣員還是警察等等，這些常見且高危的職業都可以投保；
①對投保職業沒有限制。
②健康告知極為寬鬆。
對於
不問身高體重和BMI，
等常見問題也不需要健康告知。
甲狀腺結節、肺結節、肝炎
其中特別身故/全殘保險金我覺得價效比不錯。50歲前出險額外賠付50%保額，保費上，男性加了約13%，女性加了約11%。
比如你投保了100萬的瑞和2021，
③可選附加保障很多。
5
加上這項保障就相當於你用1/10的價格加保了一份保到50歲，保額50萬的定壽，非常划算。
前面5款都是標準型的定期壽險，每年保費固定不變。
大麥正青春2021
首年的保費要比標準型低很多，往後逐年保費會遞增3%。
而大麥正青春比較特殊，它是保費遞增型的。
它比較適合剛參加工作，預算不多的年輕人購買。
產品優勢：
①降低投保門檻。
它給預算不多的人群提供了投保的機會，降低了投保門檻。
正青春首年的保費比較低，相同配置下比大麥2021低了30%。
②健康告知寬鬆。
沒有詢問
有這兩類結節的人群可以直接購買。
6
甲狀腺結節和乳腺結節，
大麥甜蜜家2021升級後價格降為原來的90%，價效比提高了很多。
它是一款很特別的產品，支援夫妻二人共同參保，並且符合條件還有額外賠付。
大麥甜蜜家2021
產品優勢：
如果夫妻二人是因同一意外事故身故或全殘，兩人都按200%保額進行賠付，也就是一次性給付400%的基本保額。
①同時身故雙倍賠付。
夫妻任意一方身故或全殘時，除了正常理賠之外，還豁免另一方後續所有未交保費，進一步減輕經濟壓力。
②一方出險另一方豁免後續保費。
自打甜蜜家降價之後，夫妻二人共保的保費與大麥2021基本一致，不存在價格上的缺陷，提高了產品競爭力。
③保費便宜。
05
定期壽險產品沒有太多的坑，產品保障比較簡單，購買時根據自己的需求選擇即可。
總結
除了基本保障之外，還自帶交通意外保障，出險有額外賠付。還享有定壽轉換權和終身壽轉換權，不用擔心產品新老更替的問題。
①大麥2021價效比高，保額也高。
打破等待期限制。核保條件非常寬鬆，保障內容很豐富，有猝死額外賠付，可附加高性價比的交通意外保障，還能在人生的重要時期追加保額，靈活方便。
②擎天柱6號是首款0等待期的定期壽險，
是高空作業人員、所有海上作業人員、防暴警察等職業分類在6級以上高危職業人群的不二之選，它的健康告知也是最寬鬆的。
③瑞和2021沒有任何職業限制，
沒有最高保額限制，基礎保障還有河外賠付，很適合作為加保產品。
④擎天柱5號不問年收入，
⑤大麥正青春2
，首年保費非常便宜，適合預算不多的人群。
21是保費遞增型定期壽險
⑥大麥甜蜜家2021
最高可賠付400%保額，價格便宜，價效比較高。夫妻共保型的產品不多，想要夫妻共同配置壽險的話，甜蜜家是個很好的選擇。