1。等額本息還款
本金逐漸增加
所謂等額本息還款,就是指貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息,直至結清貸款。即借款人歸還的利息和本金之和每月都相等,利息和本金佔計劃月還款額的比例每次都發生變化,開始時由於本金較多,因而利息佔的比重較大,當期應還本金=計劃月還款額-當期應還利息,隨著還款次數的增多,本金所佔比重逐漸增加。
以貸款20萬元20年還為例,按年利率7。47%計算,月均還款1607。5196元,支付總利息達185804。7元,還款總額將達385804。7元。
計算公式:
計劃月還款額=〔貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數〕÷〔(1+月利率)^還款月數-1〕
還款月數=貸款年限×12
月利率=年利率/12
還款月數=貸款年限×12
2。等額本金還款
利息由多及少
等額本金還款方式則指每月等額償還本金,貸款利息隨本金減少逐月遞減直至結清貸款。即每月歸還本金的數額相等,利息=當期剩餘本金×日利率×當期日曆天數,每月的還款額並不固定,而是隨著每月本金的減少而遞減,隨著還款次數的增多,利息由多逐漸減少。
同樣以貸款20萬元20年還清為例,按年利率7。47%算,第一個月還款為2078。33元,以後每月遞減,最後一個月還清時還款838。52元。支付總利息為150022。5元,還貸總額為350022。5元。
計算公式:
計劃月還款額=(貸款本金÷還款月數)+(貸款本金-累計已還本金)×月利率
累計已還本金=已經歸還貸款的月數×貸款本金/還款月數
兩種方式,各有優勢。
同樣20萬元還20年,等額本息還款利息比等額本金還款多35782。2元。顯然,“本金”的利息低於“本息”,可是,是否“本金”還款是最佳選擇呢?
銀行分析人士說,“本息”還款優點是每月償還金額相等,還款壓力均衡,便於借款人合理安排家庭收支計劃,對於精通投資、善於理財的家庭,無疑是最好的選擇。只要投資回報率高於貸款利率,則佔用資金的時間越長越好,這種還款法還適合未來收入比較穩定或略有增加的借款人,如部分年輕人、資金較為緊缺,但未來有能力提前還貸,這樣利息也會相對減少。
“本金”還款法在貸款初期月還款額大,還貸壓力較重,尤其是在貸款總額比較大的情況下,相差上千元。但是,隨著時間推移,還款負擔逐漸減輕。適合收入較高,有一定的經濟基礎,但是預計將來負擔會加重的人群。
檢視原文
文章來源:樂居