上週，胡潤研究院釋出《2020胡潤中國500強民營企業》，按照企業市值或估值進行排名，列出了中國500強本土民營企業。500強平均價值比去年增長55%，達到1100億元，創歷史新高。從上榜企業家年齡來看，上榜企業家平均年齡55歲，比去年年長一歲。
截圖來自於胡潤研究院
隨著改革開放40年，乘著中國經濟高速騰飛的
黃金
列車，造就了一大批成功的民營企業家，如今，第一代的創業企業家年事已高，到了該交班的時候，他們思考的核心問題不再是如何創造財富，而是如何守住現有的財富，並安全傳承到第二代、第三代。
01
世界難題
以家族企業為代表的財富世代傳承問題，不僅困擾著中國富豪，也一樣困擾著世界富豪。在美國，家族企業在第二代能夠存在的只有30%；到第三代還存在的只有12%；到第四代及以後依然存在的只剩3%。
葡萄牙有“富裕農民-貴族兒子-窮孫子”的說法，德國有三個詞語“創造，繼承，毀滅”來代表三代人的命運。而中國素來有“富不過三代”的說法。
受婚姻變動、資產代持、子女能力、政策變動、市場變動、人身意外等風險影響，富豪們的財富傳承往往並不能一帆風順。為此，富豪們想盡各種辦法，來保證家族的財富和榮光代代相傳。
02
降維傳承
縱觀歷史不難發現，其實“降維”常常被用在家族傳承中，原因是第一代感受過打江山的不易，害怕自己的子女難以保住基業，為了降低經營難度而做的種種努力，我們可以把它稱為“降維傳承”。
歷史上這樣的案例很多，比如明朝開國皇帝朱元璋，殺權臣廢宰相，打擊一切可能威脅到皇權繼承的勢力，為的就是讓自己的皇長孫坐穩江山。
還有清朝中期的乾隆皇帝，感受到了守基業的艱辛，便給兒子留下密旨，抄了和珅飽了國庫。
在商業帝國中，這樣的降維傳承也很常見。
舉一個很鮮明的例子，“董包船王之爭”：
上世紀80年代，香港船執行業已經開始由盛轉衰，當時最著名的兩位船王選擇了不同的道路：
董浩雲堅信船執行業低谷期不會持續多久，選擇逆勢抄底，借入鉅額貸款大量買進船隻，終於做到了世界船王；
而包玉剛則棄船登陸，選擇了經營難度小很多的房地產行業。
不同的選擇造就了不同的道路，董浩雲留給兒子董建華的是大量閒置在港口的船隻和負債幾十億的公司；而包玉剛留給女兒女婿的是海港城，如今光海港城的兩個廣場年收租金就達160億，更別提其他收入了。
其實降維傳承，用大白話講就是：主動調整自己企業的經營方向，降低經營難度，把企業變成“傻子都能經營好”，再交給第二代；第二代再透過更簡單的方式將財富傳給第三代。
包玉剛的“棄船登陸”，本質上就是將商業帝國從經營難度極高的船運業擺脫出來，轉型經營難度大幅降低的地產，之後更是進入經營簡單的“收租型物業”。這種轉型，既避免了肱骨老臣對接班人的腹誹和阻礙，又能讓二代獲得穩健的收益。
03
其他傳承方式
其實，除了降低企業經營難度的方式外，還有信託基金和保險的方式來進行財富傳承，舉例來說：
一：信託基金
香港富商許世勳離世，其遺留下來的億萬財產呈現出教科書式的傳承。
許世勳很早就開始了個人財產安排，成立了一個總資產超過 200 億的家族信託基金，將名下多處
豪宅
及資產歸屬於此基金之下，包括自己以及兒子許晉亨目前正在居住的兩套豪宅。
他規定，所有分配到個人的遺產都必須以基金的方式管理，每個人每個月能領一筆不菲的生活費，但任何人都無權去支配信託基金。也就是說，即使許世勳遺逾百億資產，其家族也不會出現所謂的 “ 爭家產 ” 大戰。另外，每月規定了領取額度，接班人也不會出現迅速敗光家產的風險。
信託基金的好處在於：1、可以按照委託人意願專業合理的進行資源配置；2、更專業的處理子女與財產的關係，避免子女揮霍，造成企業受到損失；3、可以利用信託基金合理節稅避稅。
二：保險
亞洲前首富
李嘉誠
酷愛為子女買保險，甚至是買保險公司，對於保險，李嘉誠曾說：“別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬於我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險。”
保險的好處在於：經營公司有難度，管理物業損身勞力，乾脆給子女買保險。如果說經營創業公司有風險，收租耗費精力，那麼保險真的就是“傻子式的傳承”，毫無難度。李家子孫出生就有過億保單傍身，自己的財富也可以透過保險最大程度的傳給子孫。
04
反面案例
近些年，也有企業家在做財富傳承時，沒有提前進行合理規劃，因為各種原因湮滅於歷史長河中，比如：
一：創始人突發意外，未做規劃
2014年小馬奔騰創始人兼董事長李明因心肌梗醫治無效去世，年僅47歲的李明萬萬沒想到，自此一場豪門恩怨、家族紛爭大戰正式上演。
李明的姐姐與遺孀金燕為了爭奪公司主導權而反目成仇，已被推舉為新任董事長的金燕，後來被趕出公司，另一邊，由於公司內部沒有核心力量支援，不得不面對公司倒閉的殘酷現實，最終上億財富毀於一旦。
甚至遺孀還面臨對賭失敗，負債2億的困境。
二：接班人不善經營，敗光家產
海翔藥業
的遭遇也頗令人唏噓。當年，創始人羅邦鵬花了近40年時間，帶領海翔藥業一路成長為國內醫藥行業的黑馬企業。2007年，羅邦鵬將兒子羅煜竑推上位，並將自己所持海翔藥業股份轉讓給兒子。
2014年5月，由於陷入涉賭傳聞負債5億，羅煜竑將海翔藥業拱手讓人，彼時，做過心臟手術的羅邦鵬已是70歲的老人，痛失一手創辦的企業，這種打擊可想而知。
05
結語
財富傳承是門深奧的學問，專業的事兒就應該交給專業的人來做。在國內，大部分富豪們剛剛跨越財富積累期，他們對財富的理解尚處於基礎階段，對財富傳承也並未上心，而且國內也沒有太多成功經驗可以參考。
為此，可以借鑑歐美一些發達國家富裕家族的財富傳承經驗，合理利用基金會、家族信託、保險等多種財富保全與傳承工具，有效地將家族企業經營風險與個人財產獨立開來，實現個人財富的保全與傳承，進一步實現家族財富的傳承。
目前，我國保險、信託業務還處於初級階段，相關功能還比較侷限，監管體系也還在不斷完善，不過，隨著中國富豪越來越多，未來高淨值人群的財富傳承需求勢必會帶動保險、信託業務的高速發展，未來必定大有可為！
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